國有大行近期紛紛發(fā)布公告,火速響應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)行業(yè)貸款貼息政策。此前召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出,實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策。


多位業(yè)內(nèi)人士指出,消費(fèi)是最終需求,是生產(chǎn)的動(dòng)力和最終目的。在大力提振消費(fèi)的背景下,適當(dāng)降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率、提高貸款額度,合理延長貸款期限,放寬相關(guān)要求,有助于更好地發(fā)揮消費(fèi)金融的積極作用,更好地滿足居民大宗消費(fèi)和日常消費(fèi)需求,幫助商戶、企業(yè)擴(kuò)大銷售業(yè)績,進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。


國有銀行紛紛發(fā)聲響應(yīng) 將激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場活力


國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出,對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款進(jìn)行貼息,有利于通過財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)的方式,降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本,更好激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場活力。


上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示,該政策聚焦“個(gè)人消費(fèi)”與“服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體”供求兩端。個(gè)人消費(fèi)需求端,針對(duì)購車、家電換新、文旅消費(fèi)等大額支出,鼓勵(lì)銀行合理設(shè)置貸款額度與期限,并通過財(cái)政貼息將實(shí)際利率進(jìn)一步壓降。服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體供給端,對(duì)餐飲、家政、托育等服務(wù)行業(yè)的中小微企業(yè),按貸款期限給予相應(yīng)的貼息。


對(duì)此,國有銀行紛紛響應(yīng)。8月4日,郵儲(chǔ)銀行指出,該行將積極組織開展個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策落地實(shí)施工作,扎實(shí)推動(dòng)政策傳導(dǎo)落地。郵儲(chǔ)銀行將發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,切實(shí)降低城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸成本,全力確保國家政策紅利及時(shí)、惠及消費(fèi)者。


交通銀行業(yè)指出,后續(xù)將積極貫徹落實(shí)國常會(huì)貼息政策要求,以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費(fèi),更好服務(wù)人民美好生活,精準(zhǔn)滴灌商圈金融需求,切實(shí)發(fā)揮交行零售信貸在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、惠民生方面的積極作用。


而此前,工商銀行發(fā)布公告稱,將堅(jiān)持市場化、法治化原則,優(yōu)化辦理流程、簡化手續(xù),推動(dòng)政策盡快實(shí)施。建設(shè)銀行表示,切實(shí)做好個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的傳導(dǎo)落實(shí),讓消費(fèi)市場參與方更加便捷地獲得國家政策紅利。


農(nóng)業(yè)銀行表示,將積極落實(shí)會(huì)議部署,按照有關(guān)部門要求,進(jìn)一步簡化申請(qǐng)流程,提升辦理效率,加強(qiáng)資金合規(guī)使用,確保貼息政策精準(zhǔn)高效直達(dá)廣大消費(fèi)者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體,及時(shí)將政策精準(zhǔn)傳導(dǎo)至千企萬戶。中國銀行亦指出,將全力抓好貼息政策的組織實(shí)施,推動(dòng)政策盡快落地,以高效、精準(zhǔn)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),推動(dòng)政策紅利直達(dá)廣大消費(fèi)者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體,為激發(fā)國內(nèi)消費(fèi)潛力貢獻(xiàn)金融力量。


明確貼息政策仍待出爐 銀行業(yè)可精準(zhǔn)對(duì)接需求


今年以來,在一系列增量政策措施推動(dòng)下,國內(nèi)消費(fèi)市場回升向好,但恢復(fù)的態(tài)勢并不穩(wěn)固,特別是居民消費(fèi)需求仍然較為疲軟,物價(jià)水平還在低位徘徊,市場信心和預(yù)期偏弱。多位業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策,具有必要性和緊迫性。


招聯(lián)首席研究員董希淼表示,通過財(cái)政貼息,一方面降低居民消費(fèi)信貸成本,提高居民運(yùn)用金融杠桿擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力;一方面降低消費(fèi)領(lǐng)域經(jīng)營主體的融資成本,支持和鼓勵(lì)經(jīng)營主體提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù),適度讓利于民。而財(cái)政貼息政策將從需求和供給兩端發(fā)力,并強(qiáng)化與金融政策協(xié)同,進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。


目前暫未有明確的貼息政策出爐,相關(guān)政策如何落地,仍有待后續(xù)詳細(xì)政策出臺(tái)。


董希淼表示,對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款實(shí)施貼息,是提振消費(fèi)的創(chuàng)新舉措,下一步應(yīng)進(jìn)一步落細(xì)落好。第一,將貼息政策嵌入各類消費(fèi)場景,并簡化申請(qǐng)流程和手續(xù),讓消費(fèi)者和商家方便申請(qǐng)甚至是一鍵申請(qǐng)、立等可得。第二,對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策,應(yīng)面向商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu);對(duì)服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息,應(yīng)覆蓋國有、民企等各類所有制企業(yè)。第三,強(qiáng)化與消費(fèi)品以舊換新的“國補(bǔ)”、服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款等政策工具協(xié)同,形成疊加效應(yīng),最大程度發(fā)揮政策效用。


曾剛指出,針對(duì)國常會(huì)部署的消費(fèi)貸款貼息政策,銀行業(yè)可精準(zhǔn)對(duì)接需求,擴(kuò)大政策覆蓋。其中,針對(duì)個(gè)人消費(fèi)端,梳理購車、家電、文旅等重點(diǎn)消費(fèi)場景,設(shè)計(jì)匹配的貼息貸款產(chǎn)品,明確貼息后利率、額度、期限等核心要素,簡化申請(qǐng)流程(如線上提交材料、快速審批),降低居民獲取信貸的門檻。


“銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,確保資金合規(guī)使用?!痹鴦傊赋觯瑖?yán)格審核貸款用途,通過合同約定、貸后跟蹤等方式,確保貸款真正用于個(gè)人消費(fèi)或服務(wù)業(yè)經(jīng)營。同時(shí),配合財(cái)政、監(jiān)管部門做好貼息資金的核查,建立臺(tái)賬記錄貸款發(fā)放、貼息申請(qǐng)等全流程信息,保障資金使用透明、高效。


此外,董希淼還提示,個(gè)人消費(fèi)貸款利率過低,可能讓消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺”,不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng);也可能導(dǎo)致消費(fèi)貸款被套用、挪用,違規(guī)流入資本市場、理財(cái)市場等。


“對(duì)消費(fèi)者而言,申請(qǐng)消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理,切不可因?yàn)轭~度高、利率較低就隨意申請(qǐng),申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要,應(yīng)量力而行、合理適度,將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)?!倍m抵赋?,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),將貸款利率保持在合理水平,增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。


新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 穆祥桐