新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊（記者黃鑫宇）眾所周知，小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，也是穩(wěn)定就業(yè)和改善民生的重要支撐。近年來，小微企業(yè)融資取得了量增、面擴(kuò)、價(jià)降的積極成效。但當(dāng)前小微企業(yè)融資仍然面臨一些困難。
此種情況未來或?qū)⒂瓉砀拘赞D(zhuǎn)變。5月21日，金融監(jiān)管總局等八部門聯(lián)合印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》（下稱《若干措施》）。
《若干措施》從增加融資供給、降低綜合融資成本、提高融資效率、提高支持精準(zhǔn)性、落實(shí)監(jiān)管政策、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、完善政策保障、做好組織實(shí)施等8個(gè)方面，提出23項(xiàng)工作措施。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，有18項(xiàng)工作措施由金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)，其中就包括“降低小微企業(yè)綜合融資成本”。
根據(jù)要求，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行將牽頭負(fù)責(zé)指導(dǎo)銀行進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)融資服務(wù)定價(jià)管理，清理違規(guī)收費(fèi)，嚴(yán)格落實(shí)“七不準(zhǔn)”規(guī)定，規(guī)范與第三方合作等。
特別值得關(guān)注的是，《若干措施》明確，指導(dǎo)銀行改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的情況下，原則上不再要求企業(yè)追加增信手段，避免推高綜合融資成本。
通常情況下，對(duì)于小微企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)貸款，商業(yè)銀行要求提供或追加資產(chǎn)類增信（例如，不動(dòng)產(chǎn)抵押或應(yīng)收賬款質(zhì)押）、第三方擔(dān)保（例如，個(gè)人連帶擔(dān)保）等較為常見。特別是后者，近年來，銀行在小微企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)法定代表人或家人的個(gè)人連帶擔(dān)保等貸款增信手段的使用過程中，出現(xiàn)了一些爭(zhēng)議。
例如，2024年4月，一位來自山東濟(jì)南的網(wǎng)民“寧先生”在中國(guó)政府網(wǎng)上的留言，引起全國(guó)的關(guān)注。在留言中，他建議，民營(yíng)企業(yè)家子女如果未參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)、沒有在企業(yè)獲益，銀行放貸時(shí)不能要求其承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；反之企業(yè)家子女就需要承擔(dān)責(zé)任。
經(jīng)調(diào)研了解，金融監(jiān)管總局彼時(shí)回復(fù)他：從銀行信貸管理角度看，建議具有一定的客觀合理性，但相關(guān)問題的解決需要各方面共同努力，包括大力提升社會(huì)整體誠(chéng)信水平、民營(yíng)企業(yè)切實(shí)加強(qiáng)公司治理和規(guī)范財(cái)務(wù)管理、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)信貸和風(fēng)控技術(shù)等。
隨后，在全國(guó)人大代表提出的“關(guān)于企業(yè)貸款除法人和配偶擔(dān)保外，應(yīng)減少其他親屬擔(dān)保環(huán)節(jié)的建議”答復(fù)中，金融監(jiān)管總局再度回應(yīng)。
金融監(jiān)管總局表示，現(xiàn)行監(jiān)管制度并無針對(duì)企業(yè)貸款需法定代表人親屬進(jìn)行擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定。實(shí)踐中，商業(yè)銀行根據(jù)法律法規(guī)，結(jié)合貸款項(xiàng)目情況、借款人信用狀況等，審慎判斷貸款是否需要擔(dān)保并確定擔(dān)保形式。
當(dāng)前，隨著銀行“現(xiàn)有措施可有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”這一限定性前提條件的出現(xiàn)，以及《若干措施》旗幟鮮明的“降低小微企業(yè)貸款附加費(fèi)用”態(tài)度，圍繞銀行追加小微企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)貸款增信手段的爭(zhēng)議，有望逐漸消失。
根據(jù)《若干措施》要求，下一步金融監(jiān)管總局等部門將按照工作分工，抓緊制定出臺(tái)政策細(xì)則，發(fā)揮政策合力，協(xié)同解決好小微企業(yè)融資難題。
編輯 岳彩周
校對(duì) 楊許麗
