新京報貝殼財經(jīng)訊 近年來，投資型保險成為很多消費者的投保選擇。

而投資型保險，是指具有保障和投資雙重功能的保險產(chǎn)品，多指人身保險投資型保險。當(dāng)前，保險市場上常見的投資型保險有年金險、分紅險、萬能險、增額終身壽險、投資連結(jié)險等，一般都具備身故保障功能，各產(chǎn)品存在一定的特色差異。

對于金融消費者，應(yīng)該如何理性購買投資型保險？應(yīng)該關(guān)注哪些風(fēng)險隱患？5月20日，金融監(jiān)管總局廈門監(jiān)管局特就此發(fā)布風(fēng)險提示。

據(jù)介紹，對于年金險，現(xiàn)金價值隨著保單年度的增加按一定的比例增長，繳費至一定年齡將按照約定的頻率領(lǐng)取固定的金額，直至保障期限結(jié)束。

對于分紅險，投保人除了可以得到保單約定的保證利益外，還可以通過紅利分配的形式分享保險公司的經(jīng)營成果，但收益是不確定的，更多地取決于保險公司分紅產(chǎn)品的經(jīng)營狀況，紅利領(lǐng)取方式一般有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費、購買交清增額保險等。

對于萬能險，客戶能夠明確看到保險公司為投保人建立的保單賬戶內(nèi)資金收入和支出情況，享有最低保證利率，結(jié)算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。

對于增額終身壽險，其基本保險金額設(shè)計為每年按照一定比例增長，隨著時間的推移，保單的保障額度會不斷提高，現(xiàn)金價值一般也會隨著時間逐年增長。

對于投資連結(jié)險，除保險保障外，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好，在保險公司提供的多個投資賬戶之間進(jìn)行資金分配和轉(zhuǎn)換，投保人投資收益根據(jù)所選擇投資賬戶自負(fù)盈虧。

為保護廣大金融消費者合法權(quán)益，金融監(jiān)管總局廈門監(jiān)管局提示廣大金融消費者，根據(jù)自身需求及風(fēng)險承受能力，理性選擇合適的投資型保險產(chǎn)品。

一是不輕聽輕信，認(rèn)真閱讀保險條款。投資型保險本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，不能將其與銀行存款、基金、證券等產(chǎn)品進(jìn)行片面對比。對于“3%固定增長”等常見的宣傳詞，要嚴(yán)格區(qū)分是保額還是現(xiàn)金價值增長，防范銷售誤導(dǎo)。關(guān)于保障范圍、收益情況等，消費者均需以合同條款中的保險責(zé)任為準(zhǔn)，切勿“望文生義”。

二是不忽視風(fēng)險，正確理解產(chǎn)品風(fēng)險。購買投資型保險產(chǎn)品并非沒有風(fēng)險，尤其產(chǎn)品類型不同，對應(yīng)的風(fēng)險也不同，市場環(huán)境、保險公司的經(jīng)營投資狀況、消費者的持續(xù)繳費能力都可能影響產(chǎn)品收益。此外，對于投保人來說，保險產(chǎn)品本身的免責(zé)條款、猶豫期后的退保損失一定程度上也都構(gòu)成了投資型保險產(chǎn)品的風(fēng)險。

三是不盲目跟風(fēng)，理性購買合適的產(chǎn)品。消費者應(yīng)根據(jù)實際需求、自身經(jīng)濟情況和風(fēng)險承受能力，從正規(guī)渠道購買投資型保險產(chǎn)品。該類保險產(chǎn)品保障功能相對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品較弱，一般需要長時間繳納相對較高的保費，更建議具有長期資金規(guī)劃和穩(wěn)定收入的人群予以考慮。

編輯 黃鑫宇