圖/ic。

7月21日，一則來(lái)自常州本地媒體的報(bào)道稱，當(dāng)?shù)匾延秀y行同意下調(diào)存量房貸利率。但隨后該媒體刪除了這一表述內(nèi)容。

貝殼財(cái)經(jīng)記者隨即詢問(wèn)了常州多家銀行人士了解到，目前暫未有銀行出爐存量房貸利率下調(diào)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。北京、上海、深圳等地區(qū)部分銀行也向貝殼財(cái)經(jīng)記者給出了相同的答案，均表示目前暫未收到相關(guān)調(diào)整的通知。

多位受訪的業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前提前還貸的高峰已經(jīng)過(guò)去，商業(yè)銀行對(duì)于存量房貸利率下調(diào)的動(dòng)力不足。

人民銀行已經(jīng)就存量房貸利率較高問(wèn)題進(jìn)行明確表態(tài)，為何銀行存量房貸利率統(tǒng)一調(diào)降的細(xì)則仍難以出爐？

植信投資研究院資深研究員馬泓認(rèn)為，一方面要取決于商業(yè)銀行本身是否能夠承受這部分貸款業(yè)務(wù)的調(diào)整；另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)在不同層級(jí)和區(qū)域的商業(yè)銀行之間存在分化，全國(guó)范圍的狀況可能會(huì)有偏差。

但即便如此，業(yè)內(nèi)仍堅(jiān)持認(rèn)為存量按揭利率下調(diào)可能性較高，只是調(diào)整方式選擇的問(wèn)題。銀行人士也向記者表示，銀行可能會(huì)針對(duì)部分特定用戶開(kāi)辟綠色通道。

多地銀行稱暫未收到存量房貸利率下調(diào)通知

“我們銀行沒(méi)有收到下調(diào)的相關(guān)通知?！?月21日當(dāng)天，貝殼財(cái)經(jīng)記者致電常州某國(guó)有大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，該行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，銀行也關(guān)注到了相關(guān)報(bào)道和傳言，但目前暫未有統(tǒng)一的調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)出爐。

常州地區(qū)一家股份制銀行的相關(guān)工作人員直言，目前該行暫時(shí)沒(méi)有相關(guān)的具體政策出爐，“如果有具體細(xì)則，我行會(huì)與第一時(shí)間與客戶聯(lián)系?！?/p>

貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，當(dāng)前該地區(qū)中、農(nóng)、工、建等多家國(guó)有銀行，以及多家股份制銀行均表示，暫時(shí)尚未出爐存量房貸利率下調(diào)的具體細(xì)則。

不僅常州地區(qū)，貝殼財(cái)經(jīng)記者還詢問(wèn)了北京、上海、深圳等多地部分銀行。針對(duì)存量房貸利率的相關(guān)細(xì)則標(biāo)準(zhǔn)，被問(wèn)及的銀行均表示，目前暫未接到具體調(diào)降的通知。

北京地區(qū)某股份制銀行工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，目前北京市場(chǎng)按揭利率貸款加點(diǎn)數(shù)和原來(lái)一樣，目前暫未有存量房貸利率下調(diào)的通知。深圳某銀行個(gè)人貸款部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人亦指出，目前該行暫未有相關(guān)動(dòng)態(tài)。

存量房貸利率調(diào)降統(tǒng)一細(xì)則為何難以出爐？

存量房貸利率下降自去年以來(lái)備受關(guān)注。上周五，人民銀行首次就存量房貸利率較高問(wèn)題進(jìn)行明確表態(tài)。人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾指出，按照市場(chǎng)化、法治化原則，人民銀行支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款。

距離上述表態(tài)已經(jīng)過(guò)去了一周時(shí)間，為何銀行存量房貸利率調(diào)降的細(xì)則仍然難以出爐？

馬泓認(rèn)為，宏觀層面，在貨幣政策和利率環(huán)境相對(duì)比較寬松的背景下，商業(yè)銀行資金成本和貸款利率普遍處于較低水平。是否調(diào)降存量房貸利率取決于商業(yè)銀行本身是否能夠承受這部分貸款業(yè)務(wù)的調(diào)整。

在他看來(lái)，調(diào)整存量房貸利率會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)和部分經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)產(chǎn)生直接影響，難度可能在于該商業(yè)銀行是否對(duì)此敏感，即對(duì)于商業(yè)銀行總的業(yè)務(wù)影響程度是否較大。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)在不同層級(jí)和區(qū)域的商業(yè)銀行之間存在分化，全國(guó)范圍的狀況可能會(huì)有偏差。

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明亦認(rèn)為，由于存量按揭貸款利率下調(diào)將壓縮銀行息差，加大經(jīng)營(yíng)壓力，銀行主動(dòng)下調(diào)的動(dòng)力較弱。這可能需要監(jiān)管明確調(diào)整的方案，因而存量按揭利率下調(diào)尚需時(shí)間。

未來(lái)存量房貸利率可能會(huì)如何調(diào)降？

“存量按揭利率下調(diào)可能性較高?！绷沃久髦赋?，在2017-2021年間，房地產(chǎn)調(diào)控嚴(yán)格，新發(fā)放按揭貸款規(guī)模大且房貸利率較高。近兩年，全國(guó)房?jī)r(jià)普遍低迷，房貸新客戶普遍承受了房?jī)r(jià)虧損，財(cái)富縮水。此外，由于近幾年存款利率顯著下調(diào)，使得存量按揭貸款利率與三五年定期存款利率的差距擴(kuò)大，老百姓普遍缺乏好的投資渠道，導(dǎo)致提前還貸較多。存量按揭貸款利率明顯下調(diào)有望較大程度上減少提前還貸規(guī)模。

在他看來(lái)，存量按揭加點(diǎn)下調(diào)的可能方案為，存量按揭貸款加點(diǎn)高于目前區(qū)域最新加點(diǎn)幅度的，按揭貸款加點(diǎn)有可能下調(diào)至最新的，低于最新加點(diǎn)幅度的保持不變。由于按揭貸款利率需要遵循區(qū)域下限，存量按揭利率降至當(dāng)?shù)禺?dāng)前新發(fā)放利率之下也是不合理的。為了推進(jìn)存量按揭利率調(diào)整工作，銀行可以在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等設(shè)置調(diào)整申請(qǐng)鏈接，讓客戶自主申請(qǐng)，也可以網(wǎng)點(diǎn)線下申請(qǐng)，操作難度很低。

馬泓亦指出，個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)占比相對(duì)較高的國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行，這個(gè)是關(guān)鍵點(diǎn)，如果這些重要的商業(yè)銀行能夠進(jìn)一步推動(dòng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，未來(lái)調(diào)整存量房貸的業(yè)務(wù)可能會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)。如果存量房貸利率下調(diào)也可能會(huì)對(duì)新的房貸利率起到帶動(dòng)作用，進(jìn)而可能對(duì)新房銷(xiāo)售帶來(lái)積極的效應(yīng)。

不過(guò)，有銀行業(yè)務(wù)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，從實(shí)際操作來(lái)看，銀行可能會(huì)針對(duì)部分特定用戶開(kāi)辟綠色通道，但總體來(lái)說(shuō)可能不會(huì)有太多客戶能夠享受到相關(guān)福利。

“銀行可能會(huì)針對(duì)其認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，比如信用相對(duì)較好、對(duì)銀行綜合貢獻(xiàn)度相對(duì)較高的客戶，在特定的情況下適度微調(diào)?！鄙鲜鲢y行業(yè)內(nèi)人士表示，但對(duì)利率不敏感且已計(jì)劃提前還貸、綜合貢獻(xiàn)度極低、信用相對(duì)較差的客戶，或并不在銀行微調(diào)的范圍內(nèi)。

此外，中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒亦認(rèn)為，在市場(chǎng)化協(xié)商和博弈的過(guò)程中，考慮個(gè)人的資金還款能力，存量房貸下調(diào)比例不會(huì)很大，總體對(duì)市場(chǎng)影響較小。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊

編輯 陳莉

校對(duì) 陳荻雁