商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入精耕細(xì)作時(shí)代。近年來，某頭部農(nóng)商行信用卡業(yè)務(wù)聚焦服務(wù)能力建設(shè)與服務(wù)品質(zhì)提升，特別是作為金融支持"三農(nóng)"的區(qū)域主力軍，在支持普惠金融、鄉(xiāng)村振興的背景下，不斷探索創(chuàng)新服務(wù)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有力的金融支持。

該行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的另一個(gè)重要因素，是抓住了渠道線上化和業(yè)務(wù)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型機(jī)遇。但是，線上化和數(shù)字化也使該行業(yè)務(wù)面臨著諸多新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)；同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡套現(xiàn)、異常流向資金及部分類別商戶交易等事項(xiàng)要求銀行不斷加強(qiáng)管控力度，這些都對(duì)該行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控能力和管理能力提出更高要求。

在此背景下，該行與同盾科技合作，同盾以旗下金融業(yè)務(wù)咨詢品牌同盾咨詢?yōu)橄葘?dǎo)，結(jié)合行方數(shù)據(jù)稟賦、業(yè)務(wù)渠道、產(chǎn)品特性等情況，為信用卡業(yè)務(wù)定制出適合線上發(fā)卡的業(yè)務(wù)流程及風(fēng)控模型，并帶動(dòng)智能決策引擎系統(tǒng)落地應(yīng)用，推動(dòng)該行流程信息化與決策智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，助力業(yè)務(wù)取得更大發(fā)展。

這種“咨詢+系統(tǒng)”的服務(wù)模式，也是同盾科技的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)所在，憑借深厚的技術(shù)背景、金融業(yè)務(wù)背景及咨詢背景的綜合性業(yè)務(wù)專家，既掌握先進(jìn)的技術(shù)和方法，又熟悉中國(guó)金融業(yè)態(tài)，同盾科技根據(jù)客戶的實(shí)際需求，為客戶提供定制化的解決方案，成為客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略伙伴。

四大建設(shè)目標(biāo)

就這家農(nóng)商行來說，同盾咨詢專家入場(chǎng)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，該行不僅面臨業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的“一般性”風(fēng)險(xiǎn)，也存在一些由于其業(yè)務(wù)特點(diǎn)所產(chǎn)生的“特殊性”挑戰(zhàn)。

具體來看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，該行服務(wù)的很多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)主和農(nóng)戶平常不缺資金，但在原料采購(gòu)季會(huì)出現(xiàn)資金的臨時(shí)性、緊急性、集中性需求，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。

如果把信用卡全生命周期風(fēng)控看做是一場(chǎng)馬拉松戰(zhàn)役，那么申請(qǐng)環(huán)節(jié)就是戰(zhàn)爭(zhēng)的最前線。為筑牢守好第一道防線，保障信用卡網(wǎng)申業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行，同盾首先協(xié)助該行完善信用卡網(wǎng)申風(fēng)險(xiǎn)防控與決策系統(tǒng)的建設(shè)工作。

同盾與行方專家經(jīng)過對(duì)信用卡產(chǎn)品定位、準(zhǔn)入客群、風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景、風(fēng)控流程、風(fēng)險(xiǎn)管理政策及模型目標(biāo)等進(jìn)行業(yè)務(wù)診斷，為項(xiàng)目確立了以下四個(gè)目標(biāo)。

?打造信用卡網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)反欺詐防線。引進(jìn)前沿申請(qǐng)反欺詐技術(shù)和多維數(shù)據(jù)，通過各類技術(shù)手段的交叉運(yùn)用，落實(shí)客戶申請(qǐng)的真實(shí)性驗(yàn)證，保障在線合同的法律有效性，同時(shí)落實(shí)客戶信息的真實(shí)性驗(yàn)證，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

?打造信用卡智能授信決策引擎。利用決策引擎及大數(shù)據(jù)，對(duì)申請(qǐng)客戶予以精確定位，以授信決策模型和專家規(guī)則等方式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)審批，形成客群全覆蓋、決策智能化的體系方案。

?深化前沿風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)轉(zhuǎn)移。在貼合行方需求實(shí)際、開展定制化咨詢分析服務(wù)的基礎(chǔ)上，深化開展知識(shí)和技術(shù)的轉(zhuǎn)移，幫助行方培養(yǎng)模型和策略的分析和管理能力，提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

?滿足監(jiān)管要求。切實(shí)貫徹落實(shí)監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)外部審計(jì)部門，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化和智能化優(yōu)化提出的要求。

項(xiàng)目交付

目標(biāo)確立的同時(shí)，一個(gè)覆蓋全流程、全客群的解決方案在同盾專家的腦海中業(yè)已成型。同時(shí)，行方未來業(yè)務(wù)發(fā)展也是一個(gè)必須被囊括進(jìn)來的重要變量，該行信用卡業(yè)務(wù)下一個(gè)階段的使命是品質(zhì)服務(wù)，這也意味著同盾需要協(xié)助提供完善的“追蹤服務(wù)”。

目標(biāo)確立，路徑清晰。找位置、配資源、定節(jié)奏，同盾咨詢、技術(shù)、交付團(tuán)隊(duì)就像三駕馬車齊頭并進(jìn)，圍繞項(xiàng)目發(fā)動(dòng)“會(huì)戰(zhàn)”。

?數(shù)據(jù)分析：首先通過分析行方存量持卡人的各種特征，同時(shí)借鑒同盾同類型合作客戶的項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，梳理出后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展及發(fā)卡政策優(yōu)化方向；

?建立反欺詐模型/策略：結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)產(chǎn)品數(shù)據(jù)，基于專家團(tuán)隊(duì)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)以及行內(nèi)歷史數(shù)據(jù)的量化開發(fā)基礎(chǔ)上，定制開發(fā)申請(qǐng)反欺詐策略+模型，反欺詐模型依據(jù)不同場(chǎng)景、數(shù)據(jù)源分類給出；

?流程設(shè)計(jì)與優(yōu)化：針對(duì)行內(nèi)現(xiàn)有的決策體系、內(nèi)外部數(shù)據(jù)源、業(yè)務(wù)政策等，結(jié)合同盾同類項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為行方設(shè)計(jì)了科學(xué)、高效的決策流，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控和攔截，在降低人工參與成本的同時(shí)，提升業(yè)務(wù)層用戶體驗(yàn)；

?差異化審批：對(duì)接豐富的授信數(shù)據(jù)源，建立授信決策引擎，制定相應(yīng)的應(yīng)用策略，形成智能化、差異化審批體系；

作為系統(tǒng)的核心模塊之一，同盾科技為行方部署的決策引擎，可以基于各業(yè)務(wù)場(chǎng)景的風(fēng)控要求，配置對(duì)應(yīng)的規(guī)則或模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防控。引擎下所有的流程對(duì)于銀行運(yùn)營(yíng)人員可見可修改，規(guī)則中所有的相關(guān)參數(shù)修改可通過視窗化、產(chǎn)品化的界面完成，無需進(jìn)行代碼的編寫，且即時(shí)生效。對(duì)于行方業(yè)務(wù)人員來說，一旦發(fā)現(xiàn)了新類型的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，或是自身業(yè)務(wù)個(gè)性化的風(fēng)控需求，都可以配置新的規(guī)則或修改相應(yīng)參數(shù)等方式來達(dá)成，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的快速反應(yīng)。

此外，同盾除了提供行方所需的咨詢和建模服務(wù)、信貸反欺詐決策引擎、模型運(yùn)行平臺(tái)等服務(wù)以外，還結(jié)合該行運(yùn)營(yíng)的需要，為行方客戶營(yíng)銷、客戶畫像、價(jià)值挖掘、貸后管理所需的技術(shù)提出系統(tǒng)規(guī)劃，確保行方在后續(xù)的業(yè)務(wù)拓展過程中，有成熟的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和方案為業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

項(xiàng)目效果

項(xiàng)目為該行信用卡審批平臺(tái)客戶準(zhǔn)入、客戶額度等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)提供了高效的風(fēng)險(xiǎn)決策依據(jù)。系統(tǒng)對(duì)接上游的信審平臺(tái)，對(duì)客戶申請(qǐng)信息進(jìn)行反欺詐判定，將判定結(jié)果為通過及人工審核通過的客戶，輸出至行方信貸決策平臺(tái)，最終輸出客戶信用額度建議；系統(tǒng)下游對(duì)接信貸平臺(tái)，將沉淀的數(shù)據(jù)統(tǒng)一整合后，數(shù)據(jù)入倉(cāng)。

項(xiàng)目上線一年多以來，經(jīng)升級(jí)調(diào)優(yōu)運(yùn)行更加穩(wěn)定，在不中斷正常業(yè)務(wù)的情況下，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和策略模型的迭代，打破了傳統(tǒng)的阻斷式部署模式，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了決策模塊的松耦合，靈活度更高，更便于后續(xù)的差異化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及授信管理。

從系統(tǒng)響應(yīng)來看，全局服務(wù)可用率在99.9%以上，從全流程體驗(yàn)來看，自客戶在網(wǎng)申平臺(tái)完成申請(qǐng)?zhí)峤?，至完成全程自?dòng)化審批出具結(jié)果，全流程總時(shí)效平均控制在3分鐘左右，顯著提升了行方的業(yè)務(wù)效率和客戶服務(wù)能力。

此外值得一提的是，同盾憑借“云到端”貫通的優(yōu)勢(shì)，對(duì)行方進(jìn)行了一體化賦能，私有云與公有云聯(lián)動(dòng)，做到模型定期更新和下發(fā)，共享全球欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)信息。

結(jié)語

如果我們追尋區(qū)域銀行跨越信用卡新舊周期發(fā)展的秘訣，會(huì)發(fā)現(xiàn)數(shù)字化的力量貫穿始終。當(dāng)前各種信息都在佐證一個(gè)重要信號(hào)，信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入精細(xì)化管理、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的時(shí)代。對(duì)于創(chuàng)業(yè)探路者而言，正是重新定義目標(biāo)邊界，重塑下一個(gè)新階段核心競(jìng)爭(zhēng)力，回歸信用卡業(yè)務(wù)初心的絕佳機(jī)遇期。

本次合作，同盾幫助行方從全行視角出發(fā)，構(gòu)建全流程、智能化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為實(shí)現(xiàn)銀行信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)期價(jià)值的目標(biāo)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。當(dāng)下，該行正進(jìn)入到發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期和深化改革攻堅(jiān)期，隨著各類新技術(shù)的融入，同盾將持續(xù)助力該行開創(chuàng)發(fā)展新局面，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

校對(duì) 柳寶慶