近期，多家銀行密集跟進(jìn)政策舉措，推出相應(yīng)消費(fèi)貸產(chǎn)品。不少銀行消費(fèi)貸額度有所提高、期限有所延長(zhǎng)，同時(shí)利率持續(xù)降低。

有權(quán)威專家告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，我國(guó)金融支持消費(fèi)力度已經(jīng)不低，根本上還要發(fā)揮政策合力提振消費(fèi)。 銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶還款能力。發(fā)展消費(fèi)金融根本上需要擴(kuò)大有效消費(fèi)需求，支持增加高端消費(fèi)供給。 

銀行消費(fèi)貸“暗戰(zhàn)”再起 金融支持消費(fèi)力度明顯加大

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，近期多家銀行密集跟進(jìn)政策舉措，推出相應(yīng)消費(fèi)貸產(chǎn)品。不少銀行提高消費(fèi)信貸額度、延長(zhǎng)消費(fèi)信貸時(shí)間、降低信貸利率，以此吸引更多客戶。

有銀行為滿足信用良好客戶的大額消費(fèi)需求，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元；同時(shí)，優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策，針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。

我國(guó)金融支持有效消費(fèi)需求的力度不斷加大。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前消費(fèi)貸規(guī)模處于較高水平，2024年末，我國(guó)不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額已達(dá)21萬(wàn)億元。我國(guó)消費(fèi)貸對(duì)居民消費(fèi)的支持力度較強(qiáng)。

“近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸覆蓋面明顯提升?！睓?quán)威專家指出，我國(guó)消費(fèi)金融的服務(wù)主體和產(chǎn)品類型進(jìn)一步豐富，除傳統(tǒng)銀行信用卡和各類消費(fèi)貸以外，汽車金融公司的車貸、消費(fèi)金融公司的大額消費(fèi)貸，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的現(xiàn)金貸等也很普及。市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)估計(jì)，我國(guó)汽車金融發(fā)展水平已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在國(guó)際上也處于靠前水平。 

發(fā)展消費(fèi)金融應(yīng)保持理性 消費(fèi)信貸利率并非越低越好

在本輪銀行發(fā)力消費(fèi)信貸中，利率持續(xù)下探仍是“標(biāo)配”手段，不少銀行通過(guò)發(fā)行利率優(yōu)惠券等形式，進(jìn)一步降低信貸利率。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前銀行消費(fèi)信貸利率已普遍進(jìn)入“2時(shí)代”。

“近年來(lái)，隨著金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大，我國(guó)貸款利率已有明顯下降，消費(fèi)貸款利率也隨之下行，今年以來(lái)降幅更為明顯，有利于提升居民消費(fèi)能力?！庇袡?quán)威專家表示，即便從國(guó)際比較看，我國(guó)消費(fèi)貸利率也處于較低水平。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)目前消費(fèi)貸款利率達(dá)到了12%左右，遠(yuǎn)高于我國(guó)。

不過(guò)，消費(fèi)信貸的利率并非越低越好。上述權(quán)威專家表示，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過(guò)度“內(nèi)卷”。

“銀行要平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系?！痹摍?quán)威人士表示，當(dāng)前，銀行消費(fèi)貸定價(jià)要遵循商業(yè)可持續(xù)原則，兼顧金融支持消費(fèi)和銀行自身健康發(fā)展的目標(biāo)。業(yè)內(nèi)專家指出，銀行脫離真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)可能累積風(fēng)險(xiǎn)，一些客戶獲得低價(jià)消費(fèi)貸后可能違規(guī)改變用途，甚至“以貸養(yǎng)貸”，前些年就出現(xiàn)過(guò)消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市、股市的現(xiàn)象，要避免通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)搶奪存量客戶。

不過(guò)，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林認(rèn)為，“卷”利率、“卷”額度趨勢(shì)還會(huì)延續(xù)，銀行首先要?jiǎng)?chuàng)新，風(fēng)控創(chuàng)新、消費(fèi)金融觸達(dá)客戶場(chǎng)景創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新。其次要加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，讓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)更加順暢地運(yùn)行，避免違規(guī)。

提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)消費(fèi)需求是消費(fèi)金融發(fā)展的著力點(diǎn)

在權(quán)威專家看來(lái)，提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需是長(zhǎng)期系統(tǒng)性工程，需要發(fā)揮政策合力共同推進(jìn)。發(fā)展消費(fèi)金融根本上需要擴(kuò)大有效消費(fèi)需求，支持增加高端消費(fèi)供給。

“消費(fèi)金融要依賴真實(shí)的消費(fèi)需求?！睓?quán)威專家指出，發(fā)展消費(fèi)金融必須依托實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)需求。當(dāng)前有效消費(fèi)需求偏弱，需要發(fā)揮宏觀政策合力，穩(wěn)住居民就業(yè)和收入，完善社會(huì)保障體系，讓居民能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，才能持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，形成有效的消費(fèi)信貸需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。

與此同時(shí)，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品要注重拓展增量客戶。權(quán)威專家表示，目前銀行在消費(fèi)貸領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多銀行都在拼價(jià)格、搶份額，實(shí)質(zhì)上還是在切分現(xiàn)有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、差別化定價(jià)挖掘既有真實(shí)消費(fèi)需求，又有貸款償還能力的潛在增量客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)貸款的覆蓋面。

此外，權(quán)威人士還指出，金融支持消費(fèi)也要從供給端發(fā)力。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展階段的需求結(jié)構(gòu)變化，金融支持促消費(fèi)也要在供給端適度發(fā)力，積極支持線上消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、綠色消費(fèi)、智能消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展，創(chuàng)造出更多的消費(fèi)場(chǎng)景和配套的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

增強(qiáng)消費(fèi)信貸可持續(xù)性 個(gè)人要理性消費(fèi)、適度借貸

提振消費(fèi)是擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)，是當(dāng)前工作的重中之重。當(dāng)前，圍繞汽車、家電等商品消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)等多領(lǐng)域融資需求，金融機(jī)構(gòu)已構(gòu)建起較為全面的消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系和服務(wù)模式，能夠較好滿足居民差異性消費(fèi)需求。

權(quán)威專家表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)支持消費(fèi)的著力點(diǎn)，可以圍繞重點(diǎn)場(chǎng)景、重點(diǎn)戰(zhàn)略、重點(diǎn)人群發(fā)力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效，提升消費(fèi)信貸可持續(xù)性。

據(jù)了解，銀行已聚焦重點(diǎn)場(chǎng)景、國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向、重點(diǎn)群體做好信貸支持。如持續(xù)優(yōu)化高校畢業(yè)生、新市民、自由職業(yè)者等群體的金融服務(wù)，為更多消費(fèi)者提供高效、便捷的消費(fèi)支付體驗(yàn)。

權(quán)威專家認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)還應(yīng)增強(qiáng)消費(fèi)信貸的可持續(xù)性。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，過(guò)度負(fù)債不僅可能導(dǎo)致征信記錄受損，還可能因信用評(píng)級(jí)下降被迫轉(zhuǎn)向高息貸款維持，最終陷入以貸還貸的惡性循環(huán)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，個(gè)人過(guò)度負(fù)債也會(huì)造成不良上升，影響金融資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性。

“個(gè)人要根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況理性消費(fèi)，適度借貸?！睓?quán)威專家還強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)貸本質(zhì)上是通過(guò)舉債提前消費(fèi)，貸款最終是要償還的。當(dāng)前我國(guó)有效需求不足、居民就業(yè)壓力較大、收入預(yù)期不穩(wěn)，居民部門杠桿率已經(jīng)與歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大體相當(dāng)，在國(guó)際上屬于較高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，過(guò)度加杠桿消費(fèi)，既是對(duì)未來(lái)消費(fèi)需求的透支，也會(huì)增大家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能衍生消費(fèi)信貸資金用途改變等問(wèn)題，最終不可持續(xù)。

此外，權(quán)威專家建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化定價(jià)，幫助有消費(fèi)意愿、有還款能力的客戶提升消費(fèi)品質(zhì)。加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，明確提示借貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)消費(fèi)者根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況適度借貸。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 付春愔