新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊（記者黃鑫宇）一周前，即5月13日，一場極為罕見的強(qiáng)對流天氣“光臨”北京，昌平、海淀、石景山等多地突降直徑超4厘米的冰雹。當(dāng)晚8時(shí)許，家住東三環(huán)的傅先生親眼看見自家車輛引擎蓋被冰雹砸出密密麻麻的凹坑；石景山區(qū)的車主小周更糟心，愛車前擋風(fēng)玻璃完全碎裂，車身布滿球形凹陷。而保險(xiǎn)報(bào)案數(shù)據(jù)也印證了本次災(zāi)情的嚴(yán)重性，僅5月14日，某財(cái)險(xiǎn)公司處理冰雹相關(guān)車險(xiǎn)報(bào)案達(dá)1.1萬筆。

在極端天氣中，如何通過車險(xiǎn)維護(hù)自身權(quán)益成為大眾關(guān)注焦點(diǎn)。5月22日，北京金融法院的法官結(jié)合真實(shí)案例與法律條款，解析冰雹致?lián)p的保險(xiǎn)理賠規(guī)則，為廣大金融消費(fèi)者和中小投資者提供“避險(xiǎn)指南”。

據(jù)北京金融法院介紹，依據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第六條規(guī)定，冰雹屬于自然災(zāi)害，在車損險(xiǎn)保障范疇內(nèi)。車主只要投保車損險(xiǎn)，冰雹造成的車身凹陷、玻璃破裂等直接損失，均可申請理賠。但需注意的是，僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛無法獲賠此類損失。

法官特別提出兩點(diǎn)提示：一是車主需在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，超時(shí)可能影響理賠結(jié)果。如果車主因延遲報(bào)案導(dǎo)致定損困難，法院將酌情減少一定的賠付比例。二是車主提出報(bào)案后，需拍攝帶車牌的車輛全景照片、留存冰雹堆積證據(jù)，并保留氣象證明或媒體報(bào)道。部分財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品推出“冰雹快拍”功能，車主上傳照片即可完成遠(yuǎn)程定損，簡化理賠流程。

關(guān)于投保策略，法官建議，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)覆蓋冰雹、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，以及碰撞、傾覆等意外事故，因此車主若無其他因素的考慮，應(yīng)當(dāng)必選車損險(xiǎn)。車齡較長的車輛，建議加?！安Ａ为?dú)破碎險(xiǎn)”，高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)車主則可考慮“發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)”。此外，車主還需要選擇“0免賠額”產(chǎn)品，避免因保單設(shè)1000元免賠額，定損800元需自擔(dān)費(fèi)用的情況。

對于特殊情況的處理，例如次年保費(fèi)影響，法官介紹，部分保險(xiǎn)公司對自然災(zāi)害單次理賠不計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)，但多次出險(xiǎn)仍可能導(dǎo)致保費(fèi)上浮。建議先報(bào)案備案，根據(jù)定損結(jié)果決定是否索賠。

關(guān)于理賠流程要點(diǎn)，北京金融法院的法官亦匯總成四招小技巧（如下圖所示），請廣大車主朋友收好。

車險(xiǎn)報(bào)案與維修技巧表。貝殼財(cái)經(jīng)記者根據(jù)北京金融法院法官的介紹整理制作。

校對 翟永軍