近年來，新能源車市占率迅速提升，但投保難、續(xù)保難、保費貴等問題卻擺在了車主面前。
去年以來，監(jiān)管持續(xù)表態(tài)將進一步優(yōu)化新能源車險定價機制，如今靴子終于落地。
1月24日，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱：《指導意見》），這也是我國新能源車險的首個指導意見，提出合理降低新能源汽車維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制等措施，直指新能源汽車因維修成本較高、維修網絡不健全以及出險率相對較高等原因導致的保費貴、續(xù)保難等痛點。
同時，為了更好解決新能源車主投保難題，官方還推出了“車險好投?！逼脚_，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。
多部門合力之下，困擾新能源車主的投保難題或能有效緩解，財險公司、新能源車企都有望從中受益。
推出合理降低新能源汽車維修使用成本等措施 新規(guī)破解車險貴、投保難
近年來，我國新能源汽車發(fā)展迅速。中國汽車工業(yè)協(xié)會數據顯示，2024年，我國新能源汽車產銷量分別達1288.8萬輛和1286.6萬輛，同比分別增長34.4%和35.5%。同期，新能源汽車新車銷量占到了汽車新車總銷量的40.9%，較2023年提高9.3個百分點。
不過，在市占率提升的同時，新能源汽車也出現了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續(xù)虧損等現象。
中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》便顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。
新能源車險資深人士對貝殼財經記者表示，新能源車險之所以保費更貴，與新能源汽車維修成本高、出險率高、維修網絡不健全等因素有關?！靶履茉雌嚺c傳統(tǒng)燃油車不同，使用一體化壓鑄技術制造車身，這種技術增加了車身修復的難度。另外，有些車企在新能源汽車設計時未充分考慮事故因素，從而提升了維修成本?！?/p>
中國人保副總裁、人保財險總裁于澤在集團2023年業(yè)績發(fā)布會上也曾透露：“公司新能源車險的商業(yè)險部分的綜合成本率高于整體車險綜合成本率大概7個百分點?！?nbsp;
如何破解新能源車險保費貴、投保續(xù)保難？《指導意見》直指痛點，提出合理降低新能源汽車維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數浮動范圍、豐富商業(yè)車險產品、優(yōu)化商業(yè)車險基準費率、提升行業(yè)經營管理水平等多項措施。
其中，合理降低新能源汽車維修使用成本是重中之重，相關部門打算怎么做？
金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，首先，豐富維修零配件供給渠道和類型，提升車輛維修和理賠標準化程度，提升新能源汽車維修經濟性水平；其次，鼓勵新能源汽車企業(yè)、保險公司通過駕乘操作規(guī)范手冊、視頻引導、現場培訓等方式，引導消費者培養(yǎng)良好用車習慣，推動降低車輛故障率和交通事故發(fā)生率；此外，持續(xù)健全以市場為導向、以風險為基礎的費率形成機制，探索建立保險車型風險分級制度，優(yōu)化新車型車險定價標準，推動實現新能源汽車數據跨行業(yè)合規(guī)共享，增強車險定價精準度和合理性；最后，開展新能源汽車安全性和經濟性研究，為汽車企業(yè)完善產品設計提供建議，推動降低出險率和維修成本，合力降低新能源汽車全生命周期使用成本。
通過優(yōu)化前端設計、規(guī)范中端駕駛行為、提升后端維修標準化程度、增強車險定價精準度等方式，新能源汽車整體維修使用成本有望下降。
“車險好投?！逼脚_搭建 保險公司不得拒保
除了合理降低新能源汽車維修使用成本外，同日，還有兩項新能源車險重磅措施發(fā)布：中國保險行業(yè)協(xié)會引導財險公司建立高賠付風險分擔機制；上海保險交易所搭建“車險好投?！逼脚_。
貝殼財經記者了解到，高賠付風險分擔機制可以解決國際保險領域所稱“剩余市場”問題。高賠付風險分擔機制堅持市場化法治化原則，自愿參與的保險公司均償付能力充足、業(yè)務經營穩(wěn)健。首批接入10家大中型財險公司，第二批接入20家左右財險公司。后續(xù)根據財險公司申請，接入平臺的財險公司還將繼續(xù)增加。
此外，“車險好投?！逼脚_于2025年1月25日10:00正式上線，服務對象主要是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶，分為個人客戶和法人客戶兩類，涵蓋家用汽車等非營運汽車和營運汽車，客戶可投保交強險和商業(yè)車險，可自主選擇保險公司，車主通過此平臺鏈接保險公司投保，保險公司不得拒保。
投保人、被保險人、車主均為自然人的個人客戶，可通過“車險好投?！蔽⑿欧仗?、支付寶生活號自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險公司后，跳轉至所選擇的保險公司投保頁面完成投保操作。
投保人、被保險人、車主其中一方為法人的法人客戶，可訪問固定網頁，登記投保需求并自主選擇保險公司，相關保險公司將主動聯(lián)系該法人客戶提供線下承保服務。
財險公司可依照市場化法治化原則，自愿參與高賠付風險分擔機制，接入“車險好投?！逼脚_后，履行應有職責，承擔主體責任。在服務上，相關部門要求財險公司不得降低理賠標準和時效，不得發(fā)生“拖賠惜賠”“區(qū)別對待客戶”等情形。
智能駕駛技術發(fā)展 財險公司遇到新挑戰(zhàn)
值得一提的是，2024年中國在智能駕駛領域進展迅速，以蘿卜快跑、小馬智行、文遠知行等為代表的出行服務企業(yè)，已在武漢、重慶、北京、上海、廣州等多地開展自動駕駛商業(yè)化示范運營和測試。
智能駕駛技術的應用對車險經營的影響也備受關注。
比如風險因素發(fā)生變化、保險事故責任發(fā)生變化等，智能駕駛模式下，車輛駕駛風險因素從人的因素更多轉向技術、軟件和網絡安全等因素。在這種情況下，保險公司、汽車制造商、技術服務商更需要建立更加緊密的合作，強化數據共享和工作聯(lián)動。
作為財險公司，如何應對這一挑戰(zhàn)？金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，首先，統(tǒng)籌行業(yè)開展系統(tǒng)性研究，對智能駕駛等新技術應用對車輛行駛風險帶來的變化開展研究。其次，積極推動產品和服務創(chuàng)新?！吨笇б庖姟诽岢龅耐瞥觥盎?變動”新能源車險組合產品和“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產品，是開展相關探索的第一步。最后，強化數據積累、共享和應用，推動實現數據跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數據要素價值，不斷提高車險服務的質量和效率。
作為用車“剛需”，車險事關每個家庭，在多部門合力之下，新能源車主投保貴、投保難或有所緩解，以新能源車險作為新業(yè)務增長點的財險公司和新能源車企也有望從中受益。
新京報貝殼財經記者 潘亦純
編輯 岳彩周
校對 吳興發(fā)
