近兩年，國內新冠疫情多點暴發(fā)，不少保險公司順勢推出了含有如隔離津貼、新冠確診保險金、新冠住院津貼、新冠身故給付等保障責任的產(chǎn)品。一年幾十元的保費，能獲得數(shù)十萬元的總保額，一旦被強制隔離每天還有數(shù)百元的津貼，故而此類產(chǎn)品一上市便備受追捧，成為“網(wǎng)紅保險”。
但隨著時間推移，理賠數(shù)量不斷攀升，產(chǎn)品的理賠糾紛也層出不窮。貝殼財經(jīng)記者在諸多社交平臺和投訴平臺發(fā)現(xiàn)，一些消費者投訴稱，保險公司因判定無癥狀感染者不是確診病例而拒賠新冠確診保險金；還有一些消費者表示，雖然已被集中或居家隔離，但卻因不是密接或者不處于中高風險地區(qū)等原因被拒賠。
記者瀏覽多款保險產(chǎn)品的詳情頁及條款發(fā)現(xiàn)，目前包含新冠肺炎相關責任的保險產(chǎn)品理賠標準的確不太統(tǒng)一。以新冠確診保險金為例，有一些產(chǎn)品規(guī)定只要確診就可以獲得理賠，不區(qū)分是否有癥狀，而一些產(chǎn)品則區(qū)分確診病例及無癥狀感染者的理賠比例，后者賠付比例較低。
此外，在投保上，不同的保險產(chǎn)品也有不同的規(guī)定，如一些產(chǎn)品規(guī)定若在保險生效前已出現(xiàn)一些新冠肺炎的相關癥狀，即便購買保險也無法理賠新冠確診保險金。對此，專家提醒保險消費者，目前含有新冠肺炎相關責任的保險產(chǎn)品各式各樣，在購買時應注意看好投保條件、理賠條款及除外責任。
有消費者的新冠類保險被拒賠，保險公司怎么說？
近期，有保險消費者反映稱，因確診新冠被安排去方艙治療，出院后申請理賠卻被保險公司拒賠，理由是無癥狀感染者不算確診，類似投訴在黑貓上不少見，涉及眾安保險、太平財險等公司。
此外，還有消費者投訴，雖然已被集中或居家隔離，但卻因不是密接或者不處于中高風險地區(qū)等原因被拒賠。
針對相關情況，眾安保險方面對貝殼財經(jīng)記者表示，在接到客戶反饋后，我們第一時間與客戶溝通，并向客戶解釋了產(chǎn)品的給付標準，目前已解決客戶的相關疑惑。
眾安保險方面稱，對該產(chǎn)品的理賠嚴格按照保險條款約定及國家標準執(zhí)行。根據(jù)保險條款，該產(chǎn)品可理賠范圍包括：客戶因密接或處于中高風險地區(qū)的原因，被集中或居家隔離。對密切接觸者的判定，按照國務院聯(lián)防聯(lián)控機制《密切接觸者判定與管理指南》為準。中高風險地區(qū)，按照國務院公布的“疫情風險查詢”為準。“今年疫情以來，公司秉持最大程度保護消費者權益的原則 ，持續(xù)關注并遵守國家防疫政策，積極變通，以最大程度保護消費者合法權益。”
而截至完稿記者并未收到太平財險方面的回應。
保險產(chǎn)品理賠差別較大引爭議，問題出在哪兒？
以新冠確診保險金責任為例，記者翻閱多款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，不同產(chǎn)品在對于相關責任的定義有較大區(qū)別，消費者在投保時若不咨詢清楚極容易在理賠環(huán)節(jié)扯皮。
如海峽保險推出的海峽相伴出行無憂抗疫險的無憂版，除了有常規(guī)的意外傷害責任外，還包括1萬元的新型冠狀病毒感染肺炎確診責任。保障詳情中稱，在保險期間內，被保險人經(jīng)二級或二級以上的公立醫(yī)院或衛(wèi)生健康委員會指定的傳染病診治定點醫(yī)院確診初次罹患新型冠狀病毒肺炎，保險人依照合同約定的保險金額給付一次性確診新冠肺炎確診保險金。
記者通過海峽保險的電話客服了解到，只要是確診即可賠付，并不區(qū)分有無癥狀，即無癥狀感染者也是可以獲得賠付的。
但也有一些保險產(chǎn)品區(qū)分無癥狀感染者與確診病例的理賠比例。如某款新冠隔離保的基礎版包括1萬元的新冠確診保險金，被保險人在10天等待期之后，經(jīng)醫(yī)院?？漆t(yī)生確診，罹患新型冠狀病毒感染的肺炎（包括輕型、普通型、重型、危重型等），按合同約定的保險金額給付特定傳染病疾病保險金。特別指出，無癥狀感染者給付金額為保險金額的30%。
此外，一些保險產(chǎn)品針對無癥狀感染者的情況則并不賠付，如國泰產(chǎn)險旗下的國泰抗疫安心保就包含了10萬元的新冠肺炎確診保險金，但其在產(chǎn)品頁面明確表示，只有根據(jù)新型冠狀病毒肺炎診療方案經(jīng)臨床診斷分型確定為“重型”“危重型”才會給付保險金。顯然，無癥狀感染者并不在這一范疇。
還有一些保險產(chǎn)品在介紹頁并沒有明確提出無癥狀感染者是否可以獲得理賠。如華泰財險旗下的華泰新冠隔離保障險也含有新型冠狀病毒肺炎確診津貼，責任備注為：等待期7天，新型冠狀病毒肺炎指世界衛(wèi)生組織命名為“COVID-19”的新型冠狀病毒感染的肺炎，且肺部影像學檢查可見肺炎表現(xiàn)。
華泰新冠隔離保障險產(chǎn)品截圖。
記者咨詢客服了解到，無癥狀感染者如果肺部影像學檢查未見新型冠狀病毒肺炎表現(xiàn)的，是無法獲得確診津貼的。
記者咨詢華泰新冠隔離保障險產(chǎn)品截圖。
但從消費者的角度來說，這類產(chǎn)品條款相對復雜，且與平時認知不符。
此外，根據(jù)一些產(chǎn)品的規(guī)定，客戶因密接或處于中高風險地區(qū)的原因，被集中或居家隔離才能獲得隔離津貼，而中高風險地區(qū)則根據(jù)國務院聯(lián)防聯(lián)控機制有關規(guī)定來劃分，但上海則并不如此劃分，而是劃分了封控區(qū)、管控區(qū)和防范區(qū)，因此，隔離標準的問題也是這類產(chǎn)品容易出現(xiàn)理賠糾紛的原因之一。
保險合同條款有爭議怎么辦？上海高院稱爭議條款應“按照通常理解予以解釋”
針對這些情況，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對記者表示，隔離險最早是在出行意外險基礎上附加的一個責任，結合疫情散發(fā)的情況，這一附加責任也成為產(chǎn)品的一大賣點?！皬奈易约旱睦斫鈦砜?，理賠出現(xiàn)糾紛更多是在關于隔離的定義上，比如上海雖然沒有嚴格區(qū)分低中高風險區(qū)，但是此前上海疫情比較嚴重的情況是顯而易見的，所以在此背景下，如果簡單按照保險合同字眼來看，一些報案確實不符合理賠條件，但如果按照保險法的原則即做出有利于被保險人的解釋，在發(fā)生理賠爭議的情況下，我認為這種情況構成了理賠的實質性要件?！?/p>
上海高院此前也針對隔離險的相關糾紛進行了回應，稱人民法院應當嚴格審查保險合同對“隔離”“集中隔離”“居家隔離”等保險風險的定義，相關條款經(jīng)提示和明確說明的，應按合同約定處理。保險人與被保險人、受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。
后續(xù)如何減少此類糾紛？專家：要減少理賠的模糊地帶
后續(xù)如何減少此類保險產(chǎn)品的糾紛呢？
朱俊生稱，從消費者角度而言，更多要注意保險合同條款，不僅要看承保什么，也要關注除外責任，才能更為全面地理解保險產(chǎn)品。這點是很關鍵的，因為這類產(chǎn)品基本上都在互聯(lián)網(wǎng)渠道，利用場景化銷售，很多消費者掃一眼就過去了，不會太關注合同本身，所以，有時候對產(chǎn)品的理解還停留在宣傳上，但這與產(chǎn)品的實際情況有所偏差。從保險公司的角度而言，因為各地的說法都不太一樣，只有對理賠條件進行清晰的界定，才能知道在什么樣的情況下必須賠付，減少理賠的模糊地帶，自然糾紛概率也就下降了。
近期類似糾紛較多，保險公司開發(fā)銷售類似產(chǎn)品也會更為謹慎。記者注意到，已經(jīng)有一些產(chǎn)品停售或下架處理。
朱俊生認為，這類產(chǎn)品本身有需求也有意義，因為現(xiàn)在一些人隔離要自掏費用，也影響個人收入，而相關產(chǎn)品可以進行一些補償，所以公眾是有需求的。但保險公司經(jīng)營這類產(chǎn)品還是要審慎，理由是防疫政策主要由政府決定的，具有不確定性，換言之，隔離險不僅要承擔賠付風險，還面臨防疫政策帶來的不確定性風險，而這種不確定性，保險是無法承保的，也沒有能力進行很好的定價。
新京報貝殼財經(jīng) 潘亦純 編輯 陳莉 校對 盧茜
