“快過年了！存錢嗎？年化4.8%那種！”“高收益存款，年化利率最高可達4.8%。”多家民營銀行通過微信小程序、微信APP、微博等公開平臺，以高收益吸引客戶進行導流。在互聯(lián)網(wǎng)存款踩下“剎車”之際，失去流量加持的民營銀行正在另謀出路。

自2014年微眾銀行開業(yè)以來，民營銀行設立大潮涌來，截至目前已經(jīng)有19家民營銀行開業(yè)運營。受“一行一店”限制的民營銀行成立之初并不被看好，然而在互聯(lián)網(wǎng)的助力下，發(fā)展速度和掙錢能力引起眾多關注。

如今，第一批開業(yè)的民營銀行已經(jīng)漸入“七年之癢”，第二批開業(yè)的民營銀行也已走過4個年頭。站在十字路口的民營銀行何去何從？

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品被下架，民營銀行“花式”攬儲

2020年，監(jiān)管對存款業(yè)務進行多次調(diào)整，3月，央行下發(fā)“關于加強存款利率管理的通知”，要求整改定期存款提前支取靠計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。12月螞蟻集團旗下支付寶平臺，以及騰訊理財通、京東金融等平臺，對銀行存款產(chǎn)品進行了下線處理。

彼時，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦點名銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的存款產(chǎn)品，稱這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監(jiān)管范圍。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛告訴貝殼財經(jīng)記者，不管是民營企業(yè)的貸款還是存款，都存在突破民營銀行經(jīng)營范圍的問題，而這又導致存款端和貸款端都會面臨著和監(jiān)管相沖突的問題。如，存款資金跨區(qū)域競爭是否符合現(xiàn)有對存款市場規(guī)范管理的要求？貸款端過多跨區(qū)域是否符合區(qū)域性的中小銀行支持本地經(jīng)濟發(fā)展的要求？

曾剛表示，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等純粹的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在監(jiān)管方面應該是特殊的；但對有物理網(wǎng)點的民營銀行，實際在監(jiān)管上將其看作區(qū)域性城商行，因此其業(yè)務應局限在網(wǎng)點所處范圍之內(nèi)。

值得注意的是，由于缺乏龐大的物理網(wǎng)點和營銷隊伍，大部分民營銀行不得不把重點放在線上，互聯(lián)網(wǎng)平臺流量的加持使得民營銀行擴大了潛在的客戶群體，影響了儲蓄空間的增長；同時更高的儲蓄利率帶來了可觀的儲蓄增量。以天津金城銀行為例，2019年金城銀行通過存款產(chǎn)品“金惠存”與16家互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，當年累計新增客戶31萬戶，個人存款1年猛增超80億元。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的下架，首先影響的就是與這些平臺合作的民營銀行。貝殼財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，目前支付寶、財付通、京東金融等多個平臺的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務已經(jīng)銷聲匿跡。

業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行自成立以來就面臨負債增長難的局面，此前借助互聯(lián)網(wǎng)過程中實現(xiàn)了較快發(fā)展。但如今導流受限，存款業(yè)務自然受到影響。

不過，某民營銀行相關負責人向貝殼財經(jīng)記者表示，根據(jù)相關監(jiān)管導向，該行前期已保持互聯(lián)網(wǎng)負債規(guī)模的穩(wěn)步下降，2020年下半年僅通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)售了部分存款產(chǎn)品，目前，該行已逐步暫停了與部分互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，逐步下架存款產(chǎn)品，負債業(yè)務未受太大影響。

失去互聯(lián)網(wǎng)流量加持的民營銀行似乎正在另謀出路。上述人士表示，目前個人負債吸收方式正在積極向多樣化探索和轉(zhuǎn)變。今后將根據(jù)市場變化和資金需求適時推出個人負債創(chuàng)新產(chǎn)品，加大自有渠道建設，逐步提升個人負債營銷推廣能力。

據(jù)多位民營銀行存款用戶告訴記者，近日部分民營銀行通過短信的方式向用戶推廣自營渠道。如，藍海銀行在短信中稱，根據(jù)監(jiān)管要求，我行存款業(yè)務在部分第三方平臺額度受限，所有存款業(yè)務均可下載藍海銀行APP或通過微信銀行辦理，可享高收益。

與此同時，多家民營銀行通過微信小程序、微信APP、微博等公開平臺，通過高收益來吸引客戶進行導流，進而搭建自營渠道。比如，“快過年了！存錢嗎？年化4.8%那種！”“高收益存款，年化利率最高可達4.8%。”

以藍海銀行為例，旗下特色理財中現(xiàn)有多個產(chǎn)品，其中熱銷產(chǎn)品為4.6%年化利率的360天周期付息產(chǎn)品和4%年化利率的30天周期付息產(chǎn)品，定期存款5年的年化利率則高達4.8%。 而中關村銀行的年化利率更高，其在海報中寫到最高利率可達4.875%。

此外，藍海銀行還推出了新客導流的優(yōu)惠，轉(zhuǎn)發(fā)海報至朋友圈邀請好友，用戶本身可以獲得收益，活動時間截至2021年6月底。具體來看，成功邀請1位好友最高可得1000海米獎勵兌換10元。同時如果被邀請方開戶并轉(zhuǎn)入資金的話，最高可兌換500元。

高息攬儲是否為出路，民營銀行還香嗎？

曾剛表示，通過高息獲得的資金某種程度上對中小銀行來說是飲鴆止渴。“盡管規(guī)模擴大了，存款增多了，但這類群體存款是不穩(wěn)定的，由于在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行存款的轉(zhuǎn)換成本低，今天他看你的利率高來了，明天可能就去另一個利率更高的銀行了。這些客戶雖然買了產(chǎn)品，但對整個銀行品牌本身沒有忠誠度，缺乏穩(wěn)定性。”

他強調(diào)，過度依賴互聯(lián)網(wǎng)存款，短期看起來能獲得規(guī)模增長，中長期實際上損害了銀行的價值及穩(wěn)定性，有很多潛在的風險。

如今，第一批開業(yè)的民營銀行已經(jīng)漸入“七年之癢”，第二批開業(yè)的民營銀行也已走過4個年頭。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務遭遇“挫折”，那么站在十字路口的民營銀行該如何抉擇？

長江商學院金融學教授周春生認為，我們需要重新思考民營銀行的定位及發(fā)展。“我們并不希望民營銀行辦成消費金融公司，從定位角度看，銀保監(jiān)會可以對民營銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)做出規(guī)定，比如支持實體經(jīng)濟企業(yè)貸占總貸款比例不能低于某個下限。同時，為防止不當競爭，也可對利率浮動范圍加以規(guī)定。”

就互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品踩下“剎車”而言，曾剛認為，此前過度依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道的銀行可能會進入調(diào)整階段，需要放棄過去單純對規(guī)模的追求，轉(zhuǎn)向?qū)πб娴淖非?/span>，同時回到支持本地經(jīng)濟發(fā)展的主航道上，在服務本地企業(yè)經(jīng)濟方面下更多功夫。

“民營銀行未來業(yè)務發(fā)展不能光靠模式創(chuàng)新，或是更高價格來吸引客戶，而應該根據(jù)客戶的需求來提高銀行的服務質(zhì)量，給客戶帶來更好的綜合價值，從而提高客戶的黏性，提高存款的穩(wěn)定性，同時降低存款成本。”曾剛說。

周春生強調(diào)，民營銀行作為大型銀行機構(gòu)的補充，給民營銀行適當?shù)纳婵臻g，但是規(guī)范有序去發(fā)展，對整個金融業(yè)的健康發(fā)展有積極意義，注意避免“一放就亂，一抓就死”的惡性循環(huán)。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也強調(diào)，民營銀行資本金較小，未來需要打造各自的核心競爭力，把服務地方經(jīng)濟、當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)及個人客戶業(yè)務作為發(fā)展重點。“民營銀行的股東在地方上擁有較大實力，可以充分發(fā)揮股東的作用，將民營企業(yè)創(chuàng)新的基因貫通到民營銀行發(fā)展中，找到突破口。”

值得注意的是，在存款業(yè)務方面監(jiān)管已有所進展，銀保監(jiān)會在2020年底答記者問時表示，銀保監(jiān)會會同人民銀行研究起草了關于互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務的規(guī)范性文件，有關情況將適時向社會公布。

周春生向貝殼財經(jīng)記者表示，民營銀行普遍規(guī)模較小，負債渠道單一，通過互聯(lián)網(wǎng)對其擴大規(guī)模、提高盈利能力起到一定作用；但是因為互聯(lián)網(wǎng)沒有地域限制，導致了各家民營銀行實際上跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務。而民營銀行由于網(wǎng)點少，負擔相對較輕，在吸收存款方面利率相對更高，對傳統(tǒng)銀行機構(gòu)帶來了壓力，在一定程度上影響銀行業(yè)的經(jīng)營和整體秩序。

曾剛則強調(diào)，民營銀行在借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，實際上繞開了很多限制，除了繞開區(qū)域的限制外，互聯(lián)網(wǎng)存款一度不受利率自律機制的限制。“換句話說，跨區(qū)域高息攬儲會對資金市場、銀行的正常競爭秩序造成干擾。”

據(jù)曾剛介紹，跨區(qū)域的高息攬儲可能會抬高整個銀行業(yè)的資金成本，對整個銀行業(yè)是不利的，才會產(chǎn)生潛在的風險；同時導致資金跨區(qū)域的流動，尤其是從相對落后的地方流向相對發(fā)達的地方，加劇經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀況。

“過去的發(fā)展思路實際上是有問題的，原來通過線上方式突破區(qū)域限制，突破利率限制，獲得超長快速發(fā)展的模式，可能走不下去了。”曾剛說。

新京報貝殼財經(jīng)記者 胡萌 編輯 岳彩周 王進雨 校對 李項玲