4月10日，貝殼財經(jīng)記者從多個信源處獲悉，近期市場利率定價自律機制發(fā)布倡議文件，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)禁止通過手工補息的方式高息攬儲，維護存款市場競爭秩序。

文件要求，銀行禁止通過事前承諾、到賬手工補付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。銀行應(yīng)立即展開自查。

手工補息是銀行對業(yè)務(wù)操作失誤的勘誤環(huán)節(jié)。不過，有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，近年來由于銀行存款市場份額等方面的排名壓力，手工補息也逐漸異化成了實施變相利率補貼的違規(guī)行為。

文件指出，銀行通過手工補息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場化調(diào)整機制效果，嚴(yán)重擾亂市場競爭秩序，影響金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。 

銀行此前違規(guī)作出的補息承諾一律不得支付

貝殼財經(jīng)記者獲得的這份文件中明確要求，即日起，銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補息。此前違規(guī)作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應(yīng)立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改。

文件還要求，銀行應(yīng)將手工補息納入監(jiān)測管理范圍，完善系統(tǒng)建設(shè)，確保補息可追溯至相應(yīng)單筆業(yè)務(wù)。

“銀行應(yīng)對手工補息建立有效的管理制度，明確審批要件和流程，上收審批權(quán)限至一級分行或更高層級?！蔽募赋觯瑘詻Q壓實業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險控制、營運及賬簿管理等部門責(zé)任，對倡議發(fā)布后仍違規(guī)補息的責(zé)任人員予以嚴(yán)肅處理。 

招聯(lián)首席研究員董希淼向貝殼財經(jīng)記者表示，通過手工補息的方式進行高息攬儲現(xiàn)在依然較為普遍存在，存款市場競爭秩序仍需優(yōu)化。

“一些銀行對部分個人類客戶、公司類客戶都可能出現(xiàn)事先承諾高于標(biāo)價的存款利率?！倍ｍ当硎?，先按照標(biāo)價的承諾給出存款利息，再通過手工補息的方式補足承諾的更高利息。

董希淼進一步指出，一些銀行可能會通過表內(nèi)的方式，將補貼的利息按月或按季、按年發(fā)放到客戶賬戶內(nèi)；也有一些銀行則通過更隱蔽的表外方式，借助其他名目，返還給客戶。這都在實際上推高了存款成本。因此除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。

銀行壓降存款成本仍是今年重頭戲

多位業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，監(jiān)管層此前就已經(jīng)關(guān)注到了銀行通過“手工補息”高息攬儲的情況。而此次發(fā)布的文件也是為了繼續(xù)壓降銀行存款成本。

據(jù)貝殼財經(jīng)記者計算，目前已披露2023年業(yè)績報告的13家A股上市全國性商業(yè)銀行（包括6家國有銀行和7家股份制銀行），去年存款利息支出共計3.04萬億元，同比增長近20%。其中，多家銀行存款利息支出同比上漲超過20%。同時，多家銀行存款平均余額增長高于30%。

有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，盡管存款規(guī)模和利息支出居高不下，但不少銀行卻由于“規(guī)模情結(jié)”持續(xù)吸儲，使得“手工補息”高息攬儲依然存在。

不過，今年已有銀行高管將矛頭指向了“規(guī)模情結(jié)”，并在業(yè)績發(fā)布會上指出，銀行的高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)該是追求良性的平衡，而非“以規(guī)模論英雄”。多家銀行今年均已繼續(xù)采取措施壓降利息較高的存款產(chǎn)品規(guī)模，以持續(xù)推動存款成本的下降。

“即便是銀行當(dāng)前存款利率已經(jīng)開始下降，但前來存款的人還是不少。”一家股份制銀行理財人士告訴貝殼財經(jīng)記者，今年以來，該行已經(jīng)將長期大額存單等利率較高的存款規(guī)模進行壓降，以進一步壓降銀行總體的存款成本。

此外，中國銀行副行長張毅亦在業(yè)績發(fā)布會上表示，今年該行將對高成本存款加大壓降力度，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、三年期以上大額存單等。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 盧茜