近期，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），面向社會公開征求意見。此次征求意見稿中取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于“個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務，需了解并登記資金來源或用途”的規(guī)定，引發(fā)市場關(guān)注。

有業(yè)內(nèi)人士指出，對5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務，未再統(tǒng)一要求詢問并登記資金來源及用途，回應了大眾現(xiàn)實需求，明確減輕了普通儲戶正?，F(xiàn)金存取的合規(guī)負擔，體現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)對民生體驗的考量。

貝殼財經(jīng)記者近期走訪多家銀行了解到，當前在銀行存取款現(xiàn)金超過5萬元仍需被詢問資金來源或取現(xiàn)用途。多家銀行工作人員指出，當前電信詐騙高發(fā)，此舉主要是為了保障客戶資金安全，并無復雜流程。

監(jiān)管擬取消“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”規(guī)定

此次征求意見稿中刪除了“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的相關(guān)規(guī)定。

2022年版本的《管理辦法》中明確，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

事實上，2022年《管理辦法》此條規(guī)定引發(fā)了市場的強烈反響，因技術(shù)原因暫緩實施。相關(guān)監(jiān)管部門此前指出，原辦法針對不同金融產(chǎn)品和業(yè)務模式提出的規(guī)范和要求較為復雜，導致部分中小金融機構(gòu)需要大規(guī)模修訂內(nèi)部管理制度、升級信息系統(tǒng)、調(diào)整業(yè)務流程并進行大量人員培訓，實施難度較大。監(jiān)管部門為避免 “一刀切” 帶來的系統(tǒng)性壓力，決定暫緩實施以給予機構(gòu)更充分的準備時間，并持續(xù)優(yōu)化政策細節(jié)。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，對5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務，未再統(tǒng)一要求詢問并登記資金來源及用途，是在“基于風險”原則下采取的務實措施，有助于《管理辦法》更加順利施行。這也有助于減少金融機構(gòu)工作量，在防范風險的前提下改善用戶體驗。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博亦表示，這一調(diào)整是監(jiān)管向 “需求適配” 的重要體現(xiàn)，既解決此前操作爭議，也符合國際通行的 “風險為本” 原則升級趨勢 ，立法視野更宏觀。

個人取現(xiàn)超5萬元銀行仍詢問資金用途 金融機構(gòu)反詐應更精準

雖然2022年的《管理辦法》并未正式執(zhí)行，但當前個人存取款超過5萬元，銀行普遍仍會詢問資金來源或資金用途。

貝殼財經(jīng)記者以客戶的身份，詢問了工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行等多家銀行位于北京地區(qū)的部分網(wǎng)點。多家銀行工作人員均表示，存取款5萬元以上柜臺可能將視銀行卡情況問詢相關(guān)情況。

“這主要是為了防范電信詐騙。”多位銀行工作人員表示，當前電信詐騙形勢嚴峻，登記用戶相關(guān)情況，主要是為了保證用戶資金安全。一般來講，并不會有過于復雜的手續(xù)和流程。但銀行也會根據(jù)客戶的銀行卡狀態(tài)進行詢問。

有業(yè)內(nèi)分析指出，取消5萬元現(xiàn)金資金來源或用途的登記，并不意味著反洗錢監(jiān)管的放松。不要求對5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務一律了解資金來源和用途，而是規(guī)定金融機構(gòu)對洗錢風險較高的情形采取強化的盡職調(diào)查措施，這么做是為了在防范風險的同時，保障公眾正常的金融服務，體現(xiàn)了監(jiān)管部門進一步平衡好洗錢風險管理與優(yōu)化金融服務的意圖。

“在當前電信網(wǎng)絡詐騙行為仍然較為猖獗的情況下，開展客戶盡職調(diào)查，加強客戶身份識別，不僅具有重要性，更具有緊迫性?！倍ｍ颠€指出，客戶信息得到完善之后，金融機構(gòu)將可能提供更為精準的產(chǎn)品和服務，提升服務水平和能力。對此，公眾應給予理解并積極配合。金融機構(gòu)應合理適度開展客戶盡職調(diào)查工作，對低風險業(yè)務應當根據(jù)情形簡化客戶盡職調(diào)查措施，避免相關(guān)工作“一刀切”、擴大化，從而保障企業(yè)、公民合法權(quán)益和正常生產(chǎn)、生活秩序不受影響。

聚焦高風險場景 多個場景需重點防范風險

此次《管理辦法》的征求意見稿還聚焦了多個高風險場景。在多個高風險的場景中，5萬元人民幣仍是重要的標準之一。

如征求意見稿中明確，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務的機構(gòu)，為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務且交易金額在人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，應當開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

而證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司以及其他從事基金銷售業(yè)務的機構(gòu)，向不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶銷售各類金融產(chǎn)品且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，也應當開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

董希淼表示，新辦法突出的特點是針對不同的情形，按照區(qū)別對待原則，措施有嚴有松。一方面，對低風險情形簡化客戶盡職調(diào)查，比如對于風險等級較低的客戶或業(yè)務關(guān)系，允許金融機構(gòu)采取簡化盡職調(diào)查措施，優(yōu)化客戶體驗，降低合規(guī)成本。另一方面，對高風險情形要求強化客戶盡職調(diào)查，如對于被識別為高風險的客戶、業(yè)務關(guān)系或交易，要求金融機構(gòu)采取更嚴格、更深入的盡職調(diào)查措施。

此外，王蓬博還表示，在全球化背景下，中國積極履行國際反洗錢義務，也反映了監(jiān)管對金融安全與穩(wěn)定的重視?！豆芾磙k法》通過明確各類金融機構(gòu)在客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存等方面的具體要求，為金融機構(gòu)提供了操作指南，有助于提升整個行業(yè)的風險管理水平，也有助于加強金融機構(gòu)的合規(guī)性，減少洗錢、恐怖融資等非法活動的風險，進一步維護金融市場秩序和社會穩(wěn)定。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 穆祥桐