近日，個(gè)人經(jīng)營貸利率備受關(guān)注。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，當(dāng)前貸款市場上的個(gè)人經(jīng)營貸利率呈現(xiàn)出分化趨勢。一些銀行個(gè)人經(jīng)營貸利率下探至3%以下，也有一些銀行的利率則較此前略有回升。

如建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、江蘇銀行等多家銀行均推出了最低利率低于3%的個(gè)人經(jīng)營貸產(chǎn)品。在貝殼財(cái)經(jīng)記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少銀行將有抵押的個(gè)人經(jīng)營貸的最低利率定在了2.4%左右。但由于客戶資質(zhì)存在差異，不同借款人申請下來的利率與額度有所不同。

值得注意的是，也有部分銀行工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，近期銀行已將個(gè)人經(jīng)營貸利率向上浮動，個(gè)人經(jīng)營貸風(fēng)險(xiǎn)上升、凈息差承壓等是銀行重點(diǎn)考量因素。

業(yè)內(nèi)人士指出，不同銀行根據(jù)自身戰(zhàn)略、資金成本等的不同，制定差異化的個(gè)人經(jīng)營貸業(yè)務(wù)策略是正?，F(xiàn)象。而個(gè)人經(jīng)營的貸款是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，因此銀行針對個(gè)人經(jīng)營貸的利率考量也更為多元化。但過低的利率也會產(chǎn)生負(fù)面影響，銀行需要加強(qiáng)信貸的精細(xì)化管理，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)上升。

部分銀行個(gè)人經(jīng)營貸利率低至2.4% 優(yōu)質(zhì)客戶普遍稀缺

“我行現(xiàn)在針對有抵押的個(gè)人經(jīng)營貸款，利率最低能夠做到2.4%?！北本┑貐^(qū)某股份制銀行一線工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，這需要借款人滿足有北京產(chǎn)權(quán)住房作為抵押、旗下有公司且正常經(jīng)營等條件。

華北地區(qū)某城商行工作人員也指出，該行對于優(yōu)質(zhì)的個(gè)人經(jīng)營貸客戶，標(biāo)價(jià)雖然也是2.4%，但如果是優(yōu)質(zhì)的科創(chuàng)等重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)，該行還可以根據(jù)相關(guān)政策，為企業(yè)申請更低的利率。

部分國有大行也加入了個(gè)人經(jīng)營貸利率下降的隊(duì)伍中。交通銀行此前也推出了一款個(gè)人經(jīng)營貸產(chǎn)品，最低年化利率2.2%；建設(shè)銀行的一款個(gè)人經(jīng)營貸產(chǎn)品利率也可低至2.4%。另據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，一些銀行還與地方政府進(jìn)行合作，通過招商引資的優(yōu)惠貼息政策，最終的個(gè)人經(jīng)營貸利率可進(jìn)一步下探至2%以下。

此外，多家銀行手機(jī)銀行App顯示，個(gè)人經(jīng)營貸利率也下探至3%以下。如江蘇銀行的經(jīng)營貸利率普遍在2.8%左右?；丈蹄y行7月4日發(fā)布的公告顯示，針對使用“e付掃碼付產(chǎn)品”的收單商戶，推出用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的個(gè)人經(jīng)營性貸款，利率低至3%。

銀行個(gè)人經(jīng)營貸款利率走低，多位銀行一線信貸工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前優(yōu)質(zhì)客戶難覓是通病。

“一些個(gè)人經(jīng)營貸的客戶習(xí)慣了低利率，2.7%的利率都覺得高。”北京地區(qū)某股份制銀行工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，近年來，優(yōu)質(zhì)的銀行個(gè)人經(jīng)營貸客戶總體數(shù)量有所下降，但銀行支持小微企業(yè)的力度不減，因此銀行之間的競爭也在加劇。

風(fēng)險(xiǎn)上升等問題凸顯 部分銀行開始提高個(gè)人經(jīng)營貸利率

貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，并非所有銀行的個(gè)人經(jīng)營貸利率都持續(xù)走低。部分銀行的個(gè)人經(jīng)營貸款利率保持在3.5%以上，近期還將相關(guān)產(chǎn)品利率有所回調(diào)。

“我行對于個(gè)人經(jīng)營貸款的利率水平達(dá)到了4.35%，即便是疊加優(yōu)惠券最低也得有4%左右?！鄙虾５貐^(qū)某銀行工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前個(gè)人經(jīng)營貸并非該行個(gè)貸領(lǐng)域的發(fā)展重心，主要原因是擔(dān)憂個(gè)人經(jīng)營貸的資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會有所上升。

另有北京地區(qū)股份制銀行工作人員透露，近期其所在銀行也將上調(diào)個(gè)人經(jīng)營貸款產(chǎn)品的利率，但目前具體調(diào)整的情況暫未最終確定下來。

近年來，個(gè)人經(jīng)營貸的不良率持續(xù)攀升，多家銀行高管在2024年業(yè)績發(fā)布會上均表示，個(gè)人經(jīng)營貸新發(fā)生不良貸款同比增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力目前仍然存在。

2024年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上市銀行去年全年個(gè)人經(jīng)營貸的不良貸款余額及不良貸款率普遍“雙升”。

部分銀行個(gè)人經(jīng)營貸款余額保持了同比兩位數(shù)以上的增長，但不良貸款余額的增幅亦較高。如建設(shè)銀行2024年個(gè)人經(jīng)營貸款余額同比增加31.41%，但不良率也同比增加0.64個(gè)百分點(diǎn)。 交通銀行個(gè)人經(jīng)營貸款余額則同比增長20.39%，但其個(gè)人經(jīng)營貸不良貸款余額同比增加85.70%，不良率同比上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。

多位銀行高管表示，個(gè)人類貸款不良率略有上升，主要受市場環(huán)境影響。2025年，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，有效需求仍顯不足，銀行還將嚴(yán)控經(jīng)營貸款等相關(guān)信貸品種的資產(chǎn)質(zhì)量。

個(gè)人經(jīng)營貸款價(jià)格已經(jīng)“卷不動”？需防范“內(nèi)卷式”競爭

“如果是前幾年，降低價(jià)格還能把客戶從同行手中‘撬’過來，但現(xiàn)在這樣做的難度越來越大。”有銀行一線信貸人員向貝殼財(cái)經(jīng)記者透露，企業(yè)主當(dāng)前有效需求依然不足，疊加房產(chǎn)等抵押物價(jià)值普遍下降，企業(yè)主替換僅僅低幾個(gè)點(diǎn)的貸款也并不劃算，“卷價(jià)格”的做法已經(jīng)失靈。

與消費(fèi)信貸不同，另有銀行人士表示，個(gè)人經(jīng)營貸客戶雖然歸屬于銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)，但其實(shí)質(zhì)是支持小微企業(yè)發(fā)展的貸款品種。對于這些企業(yè)主來說，一旦在某一家銀行開設(shè)了賬戶，后續(xù)更換銀行的動力也相對較低。

在“卷價(jià)格”失靈的同時(shí)，銀行凈息差也正在持續(xù)承壓。貝殼財(cái)經(jīng)記者初步統(tǒng)計(jì)，今年一季度，A股42家上市銀行中，超四成銀行利息凈收入同比呈現(xiàn)負(fù)增長。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，銀行這種“以量補(bǔ)價(jià)”的業(yè)務(wù)邏輯難以持續(xù)，需防范“內(nèi)卷式”競爭。在市場有效需求不足時(shí)，銀行如果不改變慣有的速度情結(jié)和規(guī)模情結(jié)，未來可能將面臨更加艱巨的息差壓力和風(fēng)險(xiǎn)問題。

“個(gè)人經(jīng)營貸款利率較低有利于小微企業(yè)發(fā)展，但利率過低也可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用?！倍ｍ到忉專@可能導(dǎo)致一些企業(yè)主不顧實(shí)際盲目申請，從而加重個(gè)人和企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)。 同時(shí)，個(gè)人經(jīng)營貸也可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和資本市場、理財(cái)市場等。

在他看來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“保本微利”的原則，提高自主定價(jià)能力，針對不同客群來合理確定個(gè)人經(jīng)營貸款的額度、利率、期限。 銀行應(yīng)該持續(xù)挖掘客戶真實(shí)需求，更加精準(zhǔn)地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

此外，華東地區(qū)某城商行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前銀行普遍在探索和創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的方式方法。如銀行的大數(shù)據(jù)運(yùn)營可以更好地降低個(gè)人經(jīng)營貸的運(yùn)營成本；同時(shí)，銀行還會探索各種創(chuàng)新方式，如與一些供應(yīng)鏈、行業(yè)協(xié)會合作的機(jī)制，進(jìn)一步降低各類經(jīng)營貸的利率。因此在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行加大了對個(gè)人經(jīng)營貸的支持力度仍是主旋律，并盡量為客戶提供便捷、優(yōu)惠的服務(wù)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊

編輯 楊娟娟

校對 穆祥桐