4月3日，人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。《通知》重點(diǎn)優(yōu)化了汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例，并加大汽車(chē)以舊換新場(chǎng)景金融支持。

有業(yè)內(nèi)人士指出，此前金融監(jiān)管部門(mén)已明確釋放了調(diào)整信號(hào)。本次調(diào)整將有助于提振居民汽車(chē)消費(fèi)的意愿。有專(zhuān)家預(yù)計(jì)，《通知》落地后，將有效帶動(dòng)購(gòu)車(chē)、換車(chē)需求的增長(zhǎng)，這對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)和汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)均構(gòu)成利好。

取消自用車(chē)貸款最高發(fā)放比例 可按所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格全額發(fā)放

《通知》顯示，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)、自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定。

有接近監(jiān)管的人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，這意味著自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)、自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例可達(dá)到100%，即按所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格全額發(fā)放。

按照2017年人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)、自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%，《通知》將這一比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達(dá)到100%，即按所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格全額發(fā)放。

“這將進(jìn)一步提升居民的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)力。”招聯(lián)首席研究員董希淼向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，這將從一定程度上為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)提供便利，提振居民汽車(chē)消費(fèi)的意愿和能力，推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，此前銀行、汽車(chē)金融公司的車(chē)貸業(yè)務(wù)最高發(fā)放比例主要按照相關(guān)上述金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定執(zhí)行。但隨著銀行信用卡部、汽車(chē)租賃公司等的入局，“0首付”、“低首付”的模式也逐漸出現(xiàn)。

如部分汽車(chē)可通過(guò)信用卡分期的形式達(dá)成交易，購(gòu)車(chē)者無(wú)需支付首付款。而汽車(chē)租賃公司則“以租代售”，實(shí)現(xiàn)了低于車(chē)貸首付比例的購(gòu)車(chē)方案。

有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管部門(mén)調(diào)整自用車(chē)貸款最高比例，也加強(qiáng)了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。該人士預(yù)計(jì)，后續(xù)有車(chē)貸業(yè)務(wù)的銀行都可能會(huì)調(diào)整自用車(chē)貸款的最高比例。但是否會(huì)直接調(diào)整成為“0首付”還需要看各家銀行策略情況。

此外，《通知》還指出，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%，均與此前保持不變。

聚焦以舊換新需求 鼓勵(lì)適當(dāng)減免提前結(jié)清貸款違約金

《通知》指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車(chē)、二手車(chē)、汽車(chē)以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車(chē)以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車(chē)消費(fèi)需求。

有業(yè)內(nèi)人士介紹，針對(duì)車(chē)貸的提前還款，銀行、汽車(chē)金融公司普遍會(huì)收取一定的違約金。一般來(lái)說(shuō)，銀行車(chē)貸違約金在2%到5%之間，車(chē)貸滿(mǎn)一定期限（普遍為1年）則可免收違約金。而汽車(chē)金融公司的違約金相對(duì)較高，如車(chē)貸不滿(mǎn)一年，違約金則可能高達(dá)5%-8%。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，金融監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)適度減免以舊換新過(guò)程提前結(jié)清貸款違約金，主要是為了降低“以舊換新”購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步提振居民汽車(chē)消費(fèi)的意愿。

開(kāi)展汽車(chē)的以舊換新亦是今年促進(jìn)消費(fèi)的重要舉措之一。今年3月份，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》，明確提到“開(kāi)展汽車(chē)以舊換新”，并要求加大政策支持力度，暢通流通堵點(diǎn)，促進(jìn)汽車(chē)梯次消費(fèi)、更新消費(fèi)。

強(qiáng)調(diào)車(chē)貸全流程管理 嚴(yán)防貸款資金挪作他用

《通知》指出，各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車(chē)貸款具體發(fā)放比例、期限和利率。

《通知》還強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)汽車(chē)貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。

董希淼表示，這主要是針對(duì)汽車(chē)貸款領(lǐng)域騙貸行為較多等現(xiàn)象進(jìn)行的規(guī)定。此前，汽車(chē)貸款領(lǐng)域，尤其是二手車(chē)市場(chǎng)騙貸現(xiàn)象較為嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此本次監(jiān)管層并未放松二手車(chē)貸款的最高限額等相關(guān)要求。

有銀行人士亦告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，此前曾出現(xiàn)過(guò)新車(chē)購(gòu)車(chē)者與4S店勾結(jié)騙貸的情況，但由于4S店普遍優(yōu)化了后臺(tái)系統(tǒng)，因此這類(lèi)情況并不多見(jiàn)。而在二手車(chē)市場(chǎng)，由于買(mǎi)賣(mài)雙方普遍是個(gè)人交易行為，因此存在騙貸的可能性相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，這也是不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足二手車(chē)貸款市場(chǎng)的原因之一。

董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升汽車(chē)消費(fèi)金融的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。

“金融機(jī)構(gòu)可以利用技術(shù)手段完善風(fēng)控模型和算法，根據(jù)消費(fèi)者職業(yè)、收入、負(fù)債、信用狀況等及時(shí)準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性?！倍ｍ到ㄗh，金融機(jī)構(gòu)還可借助技術(shù)手段對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行針對(duì)性分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信等問(wèn)題。同時(shí)，要運(yùn)用金融科技加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富汽車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品類(lèi)型，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)金融更加普惠化。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊

編輯 陳莉

校對(duì) 柳寶慶