隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和移動互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)的推廣和應(yīng)用，數(shù)字化逐漸深入到社會的每個角落，傳統(tǒng)銀行業(yè)也不例外。
事實上，金融業(yè)已經(jīng)成為當前數(shù)字化程度最高的行業(yè)之一，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型也已成為傳統(tǒng)銀行解決未來生存和持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。相較于銀行業(yè)的公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量龐大、客戶業(yè)務(wù)需求相對集中和產(chǎn)品標準化程度相對較高的特點，以及收益穩(wěn)、風險低和資本輕的優(yōu)勢，因而傳統(tǒng)銀行紛紛優(yōu)先選擇零售業(yè)務(wù)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
近日被譽為“西北銀行第一股”的甘肅銀行股份有限公司（02139.HK，下稱“甘肅銀行”）發(fā)布了2023年上半年業(yè)績報告（下稱“半年報”），其零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型當前進展情況，受到市場關(guān)注。
資產(chǎn)規(guī)模逼近4000億，零售業(yè)務(wù)對營收貢獻已超四成
準確而言，甘肅銀行是甘肅省委省政府為做大做強做優(yōu)地方銀行、更好地服務(wù)全省經(jīng)濟社會發(fā)展而設(shè)立的一家省級法人城市商業(yè)銀行，2011年11月19日正式掛牌開業(yè)，2018年1月18日成功在香港聯(lián)交所掛牌上市，是我國西北地區(qū)首家上市的城商行。截至2023年6月30日，甘肅銀行已覆蓋了甘肅省所有市州區(qū)域和約95%的縣域。
半年報顯示，截至2023年6月末，甘肅銀行總資產(chǎn)規(guī)模約為3900.28億元，逼近4000億“關(guān)口”，較上年末增長了3.4%。
但這份半年報中財務(wù)數(shù)據(jù)的增幅要更為亮眼。
2023年上半年，甘肅銀行實現(xiàn)總營收規(guī)模約為34.87億元，較去年同期的30.08億元，同比實現(xiàn)兩位數(shù)的增長，達到15.9%。其中尤其值得關(guān)注的是甘肅銀行零售業(yè)務(wù)對總營收的“貢獻”已超四成。
具體來看，半年報顯示，目前甘肅銀行經(jīng)營“公司銀行”“零售銀行”及“金融市場”這三項主要業(yè)務(wù)。其中零售銀行業(yè)務(wù)占營業(yè)收入總額的比重從2022年上半年的35.7%，增長到2023年同期的40.5%，且增幅在甘肅銀行三項業(yè)務(wù)中保持最高。
目前，甘肅銀行擁有廣泛的零售客戶基礎(chǔ)，同時向零售客戶提供金融產(chǎn)品及服務(wù)包括貸款、存款、銀行卡服務(wù)以及手續(xù)費及傭金等類別。
報告期內(nèi)，甘肅銀行向零售客戶提供的貸款服務(wù)主要包括個人經(jīng)營貸款、個人消費貸款及個人住宅及商用房按揭貸款。截至2023年6月30日，甘肅銀行零售貸款總額約為508.35億元，較上年末增加了8.52億元，占該行客戶貸款及墊款總額的比重為22.2%。
甘肅銀行為吸納零售客戶提供的存款服務(wù)主要為以人民幣和主要外幣計值的活期和定期存款。同樣截至2023年6月30日，甘肅銀行零售存款總額約為1940.74 億元，較上年末增加97.11億元，占該行客戶存款總額的比重達到66.2%。
在甘肅銀行零售銀行業(yè)務(wù)的銀行卡服務(wù)方面，截至2023年6月30日，該行貸記卡發(fā)卡量約為77.88萬張，其中信用卡約為74.69萬張；循環(huán)信用額度124.10億元，其中信用卡118.50億元；透支余額28.90 億元，其中信用卡28.51 億元；透支戶數(shù)28.43萬戶，其中信用卡28.05萬戶。
在零售銀行業(yè)務(wù)的理財服務(wù)方面，半年報顯示，甘肅銀行主要向零售客戶提供滿足其風險和收益偏好的“匯福”系列理財產(chǎn)品。甘肅銀行表示，將該等理財產(chǎn)品帶來的資金投資于債券、同業(yè)存款、貨幣市場工具及其他固定收益產(chǎn)品組合。報告期內(nèi)，甘肅銀行的零售理財客戶數(shù)量為16.4375萬名。
截至2023年6月末，甘肅銀行向零售客戶銷售的理財產(chǎn)品總金額約為174.73億元，零售理財產(chǎn)品的收益率在3.6%-4.2%之間。
從半年報零售負債、資產(chǎn)兩端，看六年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效
準確而言，上市前，甘肅銀行零售業(yè)務(wù)規(guī)模較小，但是甘肅銀行緊跟科技的發(fā)展腳步，在 2018 年提出“零售優(yōu)先”的發(fā)展戰(zhàn)略，以數(shù)字化技術(shù)作為創(chuàng)新發(fā)展的第一驅(qū)動力，推進零售業(yè)務(wù)數(shù)字化進程。
甘肅銀行在這一戰(zhàn)略之下呈現(xiàn)出了不一樣的發(fā)展變化。首先從零售負債端來說，甘肅銀行零售存款規(guī)模總體保持了增長態(tài)勢，從2018年6月末的916.72億元，增長到2023年6月末的1940.74 億元，增長了近2.12倍。
而從存款結(jié)構(gòu)來說，2018年上半年時甘肅銀行零售存款的比重還相對較小，僅占到存款總額的46.20%，但此后不斷上升，到2023年上半年時，甘肅銀行的零售銀行存款占該行存款總額的比重達到了近6年來的最大值66.20%。
數(shù)據(jù)來源：甘肅銀行2018至2023年歷次半年報（記者制圖）
其次從零售資產(chǎn)端看，甘肅銀行的零售貸款總額已經(jīng)由2018年6月末的243.72億元，增長至2023年6月末的508.35億元，漲幅也是兩倍水平，具體為2.09倍。
從甘肅銀行零售貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，近年來甘肅銀行零售貸款占該行客戶貸款及墊款總額的比重總體呈現(xiàn)上升態(tài)勢，特別在2021年6月末時達到24.10%。雖然2022年與2023年的半年報顯示，該比重較2021年同期略降，但仍舊保持在兩成以上的占比水平。
數(shù)據(jù)來源：甘肅銀行2018至2023年歷次半年報（記者制圖）
再次，從零售銀行業(yè)務(wù)對甘肅銀行總營收的“貢獻”上看，到2023年6月末時，該行總營收中超四成的比例是由零售銀行業(yè)務(wù)“貢獻”。
數(shù)據(jù)來源：甘肅銀行2018至2023年歷次半年報（記者制圖）
事實上，對于各個商業(yè)銀行來說，零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有標準答案，只有最適合其自身的轉(zhuǎn)型策略和實施路徑。
借助金融科技發(fā)展時機，甘肅銀行在手機銀行、微信銀行、直銷銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付和電商平臺這六大主流線上業(yè)務(wù)平臺基礎(chǔ)上，從2020年開始適時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將移動金融作為渠道革命的重要方向，確定了“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，通過構(gòu)造以手機銀行為主體，微信銀行和直銷銀行為兩翼的“一體兩翼”移動端服務(wù)體系，增強移動客戶端的服務(wù)能力。
截至2023年6月30日，半年報顯示，甘肅銀行的微信銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行的客戶數(shù)量分別達到101萬名、97.06萬名及373萬名；其中在網(wǎng)上銀行客戶群體中，零售客戶的數(shù)量超過了90萬名。
值得一提的是，2017年6月起，甘肅銀行還推出自建電商平臺——隴銀商城，促進農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)銷對接，積極助力鄉(xiāng)村振興。據(jù)悉，該平臺為商戶提供包括進貨、銷售及存貨管理及在線B2C交易等全方位服務(wù)，因此吸引有大量本地的高質(zhì)量特色商家入駐該平臺。半年報披露，報告期內(nèi)，隴銀商城平臺入駐商戶1061戶，擁有用戶217.2萬戶，形成了獨特的“甘味地圖”，幫助省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品擴大全國的銷路。
文｜許哲
校對 王心
