近期，存款市場再度調(diào)整。貝殼財經(jīng)記者梳理各家銀行App發(fā)現(xiàn)，5年期大額存單已難覓蹤跡，3年期大額存單也相對稀缺。同時，不少小銀行的利率也再度下調(diào)。
有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行調(diào)整存款產(chǎn)品主要是為了降低存款成本。同時，存款利率的傳導(dǎo)機(jī)制繼續(xù)發(fā)揮作用，因此小銀行的存款利率也將持續(xù)下調(diào)。下一階段，銀行應(yīng)進(jìn)一步壓降非利息成本。
6月11日，貝殼財經(jīng)記者獲悉，此前有銀行推出存款即送LABUBU的活動已經(jīng)停止。有地方金融監(jiān)管部門已叫停銀行用實(shí)物等攬存的行為。
大中型銀行5年期大額存單難覓蹤跡
“現(xiàn)在想要找到長期限、利率較高的大額存單不容易?！奔易”本┑耐鯈樃嬖V新京報貝殼財經(jīng)記者，近期她剛好有定期存款到期，但目前并未找到合適的存款產(chǎn)品接續(xù)。
貝殼財經(jīng)記者從多家銀行App看到，不少銀行的大額存單利率也普遍進(jìn)入了“1時代”，部分銀行已下架了長期限的大額存單產(chǎn)品。
工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等國有銀行均已無5年期大額存單。最長期限的大額存單為3年期，利率僅為1.55%。其中，中行的App還顯示，3年期大額存單處于“額度不足”的狀態(tài)。
在股份制銀行中，招商銀行、中信銀行等銀行的大額存單最長期限為2年，利率為1.40%，而3年、5年的大額存單產(chǎn)品均已下架。而興業(yè)銀行手機(jī)銀行App上，已無5年期大額存單，且該行存款產(chǎn)品“福運(yùn)金”最長期限也僅為3年。
不僅如此，江蘇銀行手機(jī)銀行App顯示，目前在售的大額存單最長期限為1年；而寧波銀行目前無新的大額存單產(chǎn)品在售。
值得注意的是，部分銀行加大了大額存單轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的推廣力度。有銀行客戶經(jīng)理建議，儲戶可以“蹲守”轉(zhuǎn)讓專區(qū)購買利率最高的產(chǎn)品。不過，利率較高的產(chǎn)品幾乎“秒沒”，因此是否可搶到高收益的大額存單產(chǎn)品也需要“碰運(yùn)氣”。貝殼財經(jīng)記者在多家銀行App上看到，部分銀行轉(zhuǎn)讓專區(qū)的剩余期限在1年期左右的大額存單利率可達(dá)到1.5%以上，而當(dāng)前1年期大額存單利率普遍為1.4%左右。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼表示，不同的商業(yè)銀行由于市場競爭、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各不相同。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃，主要是為了降低存款利率。
多家地方性銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率
在大中型銀行調(diào)整存款產(chǎn)品的同時，不少小銀行也進(jìn)一步跟進(jìn)下調(diào)存款利率。據(jù)貝殼財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，自5月底國有銀行下調(diào)存款掛牌利率之后，微眾銀行、華瑞銀行、新安銀行等多家民營銀行、廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行等多家地方性商業(yè)銀行均已跟進(jìn)下調(diào)存款利率。
微眾銀行App發(fā)布提示顯示，該行計劃于6月16日起調(diào)整個人存款產(chǎn)品年利率，調(diào)整后3個月、6個月、1年期整存整取定期存款年利率分別為1.10%、1.30%、1.50%，分別較目前該行App展示利率下調(diào)0.3個百分點(diǎn)、0.3個百分點(diǎn)和0.1個百分點(diǎn)，2年、3年期和5年期整存整取產(chǎn)品年利率不變，均為1.60%。
廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行則已從6月5日開始執(zhí)行新利率，其中，該行五年期定期存款利率降至1.2%，與半年期存款掛牌利率持平；而1年期、2年期、3年期存款掛牌利率分別為1.6%、1.4%和1.75%。
“一般而言，存款利率下調(diào)沿著 ‘大型商業(yè)銀行—股份制商業(yè)銀行—中小銀行’的路徑來傳導(dǎo)，因此小銀行是跟隨了大銀行下調(diào)存款利率。”董希淼表示，近年來，存款利率延續(xù)下行趨勢。民營銀行受品牌形象等因素影響，吸收存款能力相對較弱，以往普遍以較高利率來吸引客戶，因此利率下調(diào)的空間更大。下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本，有助于民營銀行保持息差基本穩(wěn)定，提升穩(wěn)健發(fā)展能力。
“隨著存款利率走低和資管產(chǎn)品收益率下降，以及居民預(yù)期改善，理財市場、資本市場的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)，更多資金有望流向股市和樓市?！痹诙ｍ悼磥?，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對投資收益的預(yù)期。總體而言，投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險和收益、短期和長期的關(guān)系，來綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債、保險等產(chǎn)品。
銀行存款利率下調(diào)空間有限 壓降非利息成本是關(guān)鍵
展望未來，多位受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率如今已經(jīng)下降至低點(diǎn)，預(yù)計未來銀行存款利率下調(diào)空間有限。
“在5月底銀行存款利率下調(diào)后，銀行存款已經(jīng)出現(xiàn)了‘螞蟻搬家’的現(xiàn)象，越來越多的儲戶選擇將錢轉(zhuǎn)向投資保險、理財?shù)犬a(chǎn)品。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，此次存款利率下行后，銀行攬儲越來越難，存款規(guī)模受到了影響。但存款仍是銀行“壓艙石”業(yè)務(wù)，因此存款利率再度下調(diào)的空間已經(jīng)有限。
董希淼認(rèn)為，未來壓降存款的非利息收入是關(guān)鍵。如近期銀行通過贈送LABUBU等禮品攬儲的成本在未來也將得到進(jìn)一步遏制。
事實(shí)上，送LABUBU攬儲并非個例。有銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財經(jīng)記者，以前就有相關(guān)規(guī)定，不得送實(shí)物攬存，但不少銀行還是會送，只是送的禮物各不相同，如大米、糧油、網(wǎng)絡(luò)平臺購物卡或包年會員等。不過，這樣的做法已引起部分地區(qū)監(jiān)管部門的注意。
據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，西安地區(qū)有銀行“存款5萬即送LABUBU”的活動在6月11日已被叫停。而此前有市場傳聞稱，該活動已引起了監(jiān)管部門的注意。
6月9日，長三角某地方金融監(jiān)管部門也劍指銀行“花式”攬存，明確要求銀行不得通過贈送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等方式吸收存款。同時，要求銀行相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。
此外，金融監(jiān)管資深專家周毅欽補(bǔ)充道，在存款利率走低的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該從其他業(yè)務(wù)上發(fā)力，如代發(fā)工資、提供更好的金融服務(wù)等方面，用合規(guī)的方式來提高負(fù)債規(guī)模。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊
編輯 岳彩周
校對 薛京寧
