近期，存款市場(chǎng)再度調(diào)整。貝殼財(cái)經(jīng)記者梳理各家銀行App發(fā)現(xiàn)，5年期大額存單已難覓蹤跡，3年期大額存單也相對(duì)稀缺。同時(shí)，不少小銀行的利率也再度下調(diào)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行調(diào)整存款產(chǎn)品主要是為了降低存款成本。同時(shí)，存款利率的傳導(dǎo)機(jī)制繼續(xù)發(fā)揮作用，因此小銀行的存款利率也將持續(xù)下調(diào)。下一階段，銀行應(yīng)進(jìn)一步壓降非利息成本。

6月11日，貝殼財(cái)經(jīng)記者獲悉，此前有銀行推出存款即送LABUBU的活動(dòng)已經(jīng)停止。有地方金融監(jiān)管部門已叫停銀行用實(shí)物等攬存的行為。

大中型銀行5年期大額存單難覓蹤跡

“現(xiàn)在想要找到長(zhǎng)期限、利率較高的大額存單不容易。”家住北京的王崢告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，近期她剛好有定期存款到期，但目前并未找到合適的存款產(chǎn)品接續(xù)。

貝殼財(cái)經(jīng)記者從多家銀行App看到，不少銀行的大額存單利率也普遍進(jìn)入了“1時(shí)代”，部分銀行已下架了長(zhǎng)期限的大額存單產(chǎn)品。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有銀行均已無(wú)5年期大額存單。最長(zhǎng)期限的大額存單為3年期，利率僅為1.55%。其中，中行的App還顯示，3年期大額存單處于“額度不足”的狀態(tài)。

在股份制銀行中，招商銀行、中信銀行等銀行的大額存單最長(zhǎng)期限為2年，利率為1.40%，而3年、5年的大額存單產(chǎn)品均已下架。而興業(yè)銀行手機(jī)銀行App上，已無(wú)5年期大額存單，且該行存款產(chǎn)品“福運(yùn)金”最長(zhǎng)期限也僅為3年。

不僅如此，江蘇銀行手機(jī)銀行App顯示，目前在售的大額存單最長(zhǎng)期限為1年；而寧波銀行目前無(wú)新的大額存單產(chǎn)品在售。

值得注意的是，部分銀行加大了大額存單轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的推廣力度。有銀行客戶經(jīng)理建議，儲(chǔ)戶可以“蹲守”轉(zhuǎn)讓專區(qū)購(gòu)買利率最高的產(chǎn)品。不過(guò)，利率較高的產(chǎn)品幾乎“秒沒(méi)”，因此是否可搶到高收益的大額存單產(chǎn)品也需要“碰運(yùn)氣”。貝殼財(cái)經(jīng)記者在多家銀行App上看到，部分銀行轉(zhuǎn)讓專區(qū)的剩余期限在1年期左右的大額存單利率可達(dá)到1.5%以上，而當(dāng)前1年期大額存單利率普遍為1.4%左右。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，不同的商業(yè)銀行由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各不相同。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，主要是為了降低存款利率。

多家地方性銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率

在大中型銀行調(diào)整存款產(chǎn)品的同時(shí)，不少小銀行也進(jìn)一步跟進(jìn)下調(diào)存款利率。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自5月底國(guó)有銀行下調(diào)存款掛牌利率之后，微眾銀行、華瑞銀行、新安銀行等多家民營(yíng)銀行、廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行等多家地方性商業(yè)銀行均已跟進(jìn)下調(diào)存款利率。

微眾銀行App發(fā)布提示顯示，該行計(jì)劃于6月16日起調(diào)整個(gè)人存款產(chǎn)品年利率，調(diào)整后3個(gè)月、6個(gè)月、1年期整存整取定期存款年利率分別為1.10%、1.30%、1.50%，分別較目前該行App展示利率下調(diào)0.3個(gè)百分點(diǎn)、0.3個(gè)百分點(diǎn)和0.1個(gè)百分點(diǎn)，2年、3年期和5年期整存整取產(chǎn)品年利率不變，均為1.60%。

廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行則已從6月5日開(kāi)始執(zhí)行新利率，其中，該行五年期定期存款利率降至1.2%，與半年期存款掛牌利率持平；而1年期、2年期、3年期存款掛牌利率分別為1.6%、1.4%和1.75%。

“一般而言，存款利率下調(diào)沿著  ‘大型商業(yè)銀行—股份制商業(yè)銀行—中小銀行’的路徑來(lái)傳導(dǎo)，因此小銀行是跟隨了大銀行下調(diào)存款利率?！倍ｍ当硎荆陙?lái)，存款利率延續(xù)下行趨勢(shì)。民營(yíng)銀行受品牌形象等因素影響，吸收存款能力相對(duì)較弱，以往普遍以較高利率來(lái)吸引客戶，因此利率下調(diào)的空間更大。下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本，有助于民營(yíng)銀行保持息差基本穩(wěn)定，提升穩(wěn)健發(fā)展能力。

“隨著存款利率走低和資管產(chǎn)品收益率下降，以及居民預(yù)期改善，理財(cái)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)，更多資金有望流向股市和樓市。”在董希淼看來(lái)，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期?？傮w而言，投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益、短期和長(zhǎng)期的關(guān)系，來(lái)綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

銀行存款利率下調(diào)空間有限 壓降非利息成本是關(guān)鍵

展望未來(lái)，多位受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率如今已經(jīng)下降至低點(diǎn)，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行存款利率下調(diào)空間有限。

“在5月底銀行存款利率下調(diào)后，銀行存款已經(jīng)出現(xiàn)了‘螞蟻搬家’的現(xiàn)象，越來(lái)越多的儲(chǔ)戶選擇將錢轉(zhuǎn)向投資保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，此次存款利率下行后，銀行攬儲(chǔ)越來(lái)越難，存款規(guī)模受到了影響。但存款仍是銀行“壓艙石”業(yè)務(wù)，因此存款利率再度下調(diào)的空間已經(jīng)有限。

董希淼認(rèn)為，未來(lái)壓降存款的非利息收入是關(guān)鍵。如近期銀行通過(guò)贈(zèng)送LABUBU等禮品攬儲(chǔ)的成本在未來(lái)也將得到進(jìn)一步遏制。

事實(shí)上，送LABUBU攬儲(chǔ)并非個(gè)例。有銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，以前就有相關(guān)規(guī)定，不得送實(shí)物攬存，但不少銀行還是會(huì)送，只是送的禮物各不相同，如大米、糧油、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)物卡或包年會(huì)員等。不過(guò)，這樣的做法已引起部分地區(qū)監(jiān)管部門的注意。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，西安地區(qū)有銀行“存款5萬(wàn)即送LABUBU”的活動(dòng)在6月11日已被叫停。而此前有市場(chǎng)傳聞稱，該活動(dòng)已引起了監(jiān)管部門的注意。

6月9日，長(zhǎng)三角某地方金融監(jiān)管部門也劍指銀行“花式”攬存，明確要求銀行不得通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。同時(shí)，要求銀行相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。

此外，金融監(jiān)管資深專家周毅欽補(bǔ)充道，在存款利率走低的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該從其他業(yè)務(wù)上發(fā)力，如代發(fā)工資、提供更好的金融服務(wù)等方面，用合規(guī)的方式來(lái)提高負(fù)債規(guī)模。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊

編輯 岳彩周

校對(duì) 薛京寧