如果從2016年尊享e生引爆市場算起，百萬醫(yī)療險至今已經(jīng)火了9年，成為不少客戶人生中的第一份保險。
百萬醫(yī)療險之所以能成為市場的常青樹，除了其低保額高保障，性價比拉滿的絕對優(yōu)勢外，順勢而變、不斷滿足客戶需求的創(chuàng)新更是長青“秘籍”。
自DRG/DIP【按病組（DRG）和病種分值（DIP）付費】醫(yī)保支付改革試點以來，門診治療費用占比上升、院外購藥需求增多等情況，讓以報銷住院醫(yī)療費用為主要保障責(zé)任的傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險“用武之地”愈發(fā)有限。
新情況下，只有主動求變的百萬醫(yī)療險才能持續(xù)獲得客戶的青睞。
1月13日，眾安保險舉辦“與10光，共生長”尊享e生十周年產(chǎn)品升級發(fā)布會，正式發(fā)布尊享e生2025，首次加入外購藥械責(zé)任，全面放開住院外購藥械，不限疾病，不限清單，不限住院或門診，同時，從優(yōu)化免賠額設(shè)計、拓展保障范圍、調(diào)整醫(yī)院范圍限制、覆蓋更多場景等多方面回應(yīng)客戶訴求，在醫(yī)保支付改革下實用性更強。
盡管是一款1年期產(chǎn)品，但尊享e生卻實現(xiàn)了長久陪伴，至今已完成25次迭代，連續(xù)十年穩(wěn)健經(jīng)營，且連續(xù)五年加量加質(zhì)不加價。
站在新十年的起點，尊享e生仍將以不變的初心，用好服務(wù)陪伴每一位客戶。
醫(yī)保支付改革下次均住院費用下降 百萬醫(yī)療險面臨新挑戰(zhàn)
10年25次的迭代，讓尊享e生累積了7000萬用戶，且在“卷”出白熱化的百萬醫(yī)療險賽道上一直處于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的前列，這一切都源于眾安的創(chuàng)新、求變與及時解決客戶痛點。
而這一次，百萬醫(yī)療險又站在了轉(zhuǎn)型的十字路口。
這次，行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是醫(yī)保支付改革后百萬醫(yī)療險實用性受限的問題。2024年7月，按病組（DRG）和病種分值（DIP）付費2.0版分組方案正式對外發(fā)布，改革的重點，即將過去醫(yī)?；鹣蜥t(yī)療機構(gòu)“按項目付費”為主，變?yōu)椤鞍床》N付費”為主。
換言之，就是將過去的“為治療過程”付費，改革為“為治療結(jié)果”付費，醫(yī)保、醫(yī)療雙方對于投入和產(chǎn)出有合理預(yù)期。采取DRG方式付費，就是其中的一個重要模式，我國于上世紀開始逐步探索推行DRG改革，目前，全球已有50多個國家和地區(qū)實施了DRG。
舉個例子，一參?；颊咴卺t(yī)院治療疾病，該疾病分在DRG的某一個病組，“打包價”為1萬元，如果最終醫(yī)療總費用為8000元，那么結(jié)余費用將成為醫(yī)院收益；反之，若總費用為15000元，那么超額費用則由醫(yī)院自負。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑在13日的發(fā)布會上分析稱，DRG/DIP改革，避免了超額支出，控制了實際診療費用及自費支出，從現(xiàn)階段試點情況來看，次均住院費用出現(xiàn)一定程度的下降，且出現(xiàn)了門診轉(zhuǎn)向傾向。
的確，以近期臨沂市官方公布的數(shù)據(jù)為例，改革以來，當?shù)刈≡捍尉M用降低了757元，參保人次均個人負擔(dān)費用降低了327元，次均住院床日下降0.43天。
后續(xù)，隨著醫(yī)療服務(wù)成本轉(zhuǎn)移至門診以及處方外流、分級診療、藥品零加成等政策的持續(xù)推進，患者院外購藥、購械的需求將明顯提升。
這與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險以報銷住院醫(yī)療費用為主要保障范圍存在明顯矛盾，在次均住院費用下降之下，如繼續(xù)以報銷住院醫(yī)療費用為主，百萬醫(yī)療險的實用性顯然受限。
尊享e生2025重磅上市 首次放開外購藥械責(zé)任
新版百萬醫(yī)療險如何才能滿足醫(yī)保支付改革下的客戶需求？
尊享e生2025進行了較大升級，最重要的是全場景放開外購藥械，在一般疾病住院醫(yī)療、一般疾病門急診醫(yī)療、重疾醫(yī)療場景中均增加外購藥械責(zé)任，是百萬醫(yī)療險中少有能做到全覆蓋的產(chǎn)品。
此前，百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任更多針對住院場景，但實際上，門診中也會出現(xiàn)外購藥，因為多數(shù)重癥患者做完手術(shù)后，還需要進行長期的門診復(fù)查和用藥，尊享e生2025能精準覆蓋這部分需求，進一步提升了產(chǎn)品實用性。
在擴展院外責(zé)任的同時，尊享e生2025還有諸多升級，比如在用藥責(zé)任上，尊享e生2025除繼續(xù)保持對指定特藥的100%理賠外，還將特藥清單擴展至312種，其中，涵蓋257種重度惡性腫瘤院外特藥、30種罕見病藥品、15種海南博鰲特藥和10種白蛋白類藥品。惡性腫瘤重度院外特藥中包含6款CART藥品和4款NTRK廣譜抗癌藥。
在核保政策上，尊享e生2025也大幅放寬，不僅大幅優(yōu)化除外疾病，還新增核保復(fù)議，既往投保尊享e生百萬醫(yī)療險承保結(jié)論為“除外”的結(jié)節(jié)類患者，如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等，符合條件即有機會通過核保復(fù)議獲取更友好的承保條件。
盡管在保障質(zhì)量和保障責(zé)任上有了很大的升級，尊享e生2025仍保持價格不變，這已經(jīng)是該款產(chǎn)品連續(xù)五年提質(zhì)提量不提價。同時，所有客戶均可投保至最新版本，健康告知、既往癥以首次投保為準，責(zé)任內(nèi)新發(fā)疾病可持續(xù)理賠，真正做到了產(chǎn)品更新但不讓每一個客戶掉隊，讓客戶真正感受產(chǎn)品價值。
正如在13日發(fā)布會上眾安保險資深產(chǎn)品專家王順所言，短期健康險的核心價值在變與不變之間，今年的尊享e生與10年前相比已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，未來10年也會繼續(xù)創(chuàng)新，但不變的是對客戶持續(xù)溫暖的陪伴，用不變的初心與互聯(lián)網(wǎng)速度的變革，及時滿足客戶需求，這便是尊享e生的生命力所在。
尊享e生健管服務(wù)全面升級 重點提升未理賠客戶獲得感
其實，尊享e生是一款1年期的百萬醫(yī)療險，在卷到20年保證續(xù)保已較為常見的百萬醫(yī)療險賽道中依然能吸引如此多的客戶一年、一年地追隨，產(chǎn)品能打是一方面，健康服務(wù)更是增強黏性的關(guān)鍵。
對于尊享e生來說，讓客戶更有獲得感并不是一句口號，而是實實在在的行動。
據(jù)悉，眾安保險自2019年起便發(fā)揮自建互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的生態(tài)優(yōu)勢，推動保險與服務(wù)的結(jié)合。
從尊享e生2025開始，眾安保險更是聯(lián)合眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在健管服務(wù)上全面升級，其增值服務(wù)除了豐富的就醫(yī)支持類健管服務(wù)外，更注重提高未理賠用戶的獲得感，比如，新增癌癥早篩優(yōu)選付服務(wù)，讓客戶定期癌篩，早發(fā)現(xiàn)、早治療；新增腫瘤安康綜合管理服務(wù)，在腫瘤待確診關(guān)鍵期，即可與知名腫瘤?？聘敝魅我陨厢t(yī)生語音交流，緩解患者焦慮情緒，抓住早期規(guī)范治療的黃金期。
眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院負責(zé)人蔡卓在發(fā)布會上表示：“保險與服務(wù)的融合，不僅可以為患者提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和高效治療，更能為用戶在疾病延緩、健康促進方面給予指導(dǎo)和支持。防治保結(jié)合，是真正化解醫(yī)療風(fēng)險的多贏選擇，更是用戶價值的長期主義?！?/p>
面向未來，“眾安健康醫(yī)療管理服務(wù)體系”仍將圍繞大眾健康管理和患者醫(yī)療管理兩部分進行升級：大病醫(yī)療管理方面，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與上海市抗癌協(xié)會康復(fù)專委會合作科普公益，與知名公立醫(yī)院腫瘤?？漆t(yī)生合作，為客戶提供全病程管理服務(wù)。專病醫(yī)療管理方面，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院引入多位頭部公立醫(yī)院主任專家團隊多點執(zhí)業(yè)，建立“日常管理、社群支持、線上問診”的專病管理體系，努力延緩患者疾病進程。大眾健康管理方面，還將進一步升級線上問診能力，并在用戶日常健康生活服務(wù)與保險融合方面發(fā)力。
站在十年新起點，眾安保險總經(jīng)理姜興也發(fā)表了新愿景，他表示：“以用戶為中心、以科技為驅(qū)動，精耕細作、精益求精，是眾安堅守的不變。在未來的變化和挑戰(zhàn)中，眾安將保持初心、不斷創(chuàng)新，讓好產(chǎn)品、好服務(wù)長久陪伴每一位用戶。”
文/潘亦純
編輯 陶野
校對 王心
