新安銀行要降存量存款利率?近期,安徽合肥的這家民營(yíng)銀行擬下調(diào)兩款存款產(chǎn)品收益率的短信引發(fā)熱議。據(jù)該行投資者反映:該行擬將“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款產(chǎn)品的年化收益率下調(diào)100BP(基點(diǎn)),利率調(diào)整將于下一續(xù)存周期生效,當(dāng)前存期內(nèi)產(chǎn)品利率不受影響。


據(jù)了解,這兩款產(chǎn)品均是按年付息的定期存款產(chǎn)品。這類產(chǎn)品此前曾在銀行業(yè)中風(fēng)靡一時(shí),但后來因監(jiān)管要求趨嚴(yán)而全部下架、停止新增,目前部分銀行僅剩下還未到期的存量產(chǎn)品。


據(jù)投資者向貝殼財(cái)經(jīng)記者提供的資料,此前產(chǎn)品介紹寫明,“心安存系列360天02期”的“利率期滿”是4.8%,“心安存系列360天”的“滿期利率”為4.6%。如果下調(diào)100BP,其年化收益率將降為3.8%和3.6%。


上述投資者主要投資的是利率較高的“心安存系列360天02期”產(chǎn)品。其中,李彤表示,他投資的該產(chǎn)品還有2年到期,按照新的利率計(jì)算,他存入的100萬元在接下來兩年中利息將少賺2萬元。


今年以來,央行引導(dǎo)銀行存款利率多次下行,但對(duì)于銀行調(diào)降主要針對(duì)新增的存款利率,調(diào)降存量存款產(chǎn)品利率的情況十分罕見。新安銀行能否中途變更存款利率,成了此次爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。同時(shí),新安銀行還將該產(chǎn)品的多處表述進(jìn)行了調(diào)整,也引發(fā)了投資者的質(zhì)疑。


一位自稱新安銀行行政部門的相關(guān)人士在聯(lián)系貝殼財(cái)經(jīng)記者時(shí)表示,目前這兩款產(chǎn)品的年化收益率調(diào)降還未最終落地,銀行還未最終決定是否調(diào)降。


但是,新安銀行并未對(duì)此調(diào)降在官方渠道上發(fā)布公告,截至記者發(fā)稿,該銀行官方并未作出任何回應(yīng)。記者以投資者身份致電該銀行客服,該行客服人員表示,“此次擬調(diào)降的信息屬實(shí)”。


5年定存變續(xù)產(chǎn)品?找不到的存款協(xié)議


“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款存款產(chǎn)品的屬性是此次利率調(diào)整風(fēng)波中重要爭(zhēng)議點(diǎn)。


多位投資者表示,這兩款產(chǎn)品是5年期定期存款產(chǎn)品,按照行業(yè)慣例,5年期存續(xù)期內(nèi)不會(huì)中途下調(diào)存款利率。但銀行客服的回答卻否認(rèn)了5年定期產(chǎn)品的說法,而是“最長(zhǎng)存續(xù)期限為5年,采用靈活的年度派息規(guī)則”的存款產(chǎn)品。


一般來說,產(chǎn)品性質(zhì)都會(huì)寫在產(chǎn)品合同或協(xié)議中。上海博和漢商律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳茉表示,如果產(chǎn)品說明書和產(chǎn)品合同(包含電子版)已明確是5年期、且利息利率固定為4.8%,而銀行擅自下調(diào)利率,則構(gòu)成違約。


但合同和協(xié)議就可以明了的事情,為何會(huì)產(chǎn)生歧義?


投資者張燕向貝殼財(cái)經(jīng)記者提供了一段2022年上半年詢問新安銀行客服的錄音。該客服人員表示,“該產(chǎn)品由于監(jiān)管要求下架,因此產(chǎn)品細(xì)節(jié)均無法查看”。


“目前投資者只能看到寫有基本信息的存單頁面,無法查閱相關(guān)協(xié)議、合同?!睆堁啾硎荆蜚y行索要該產(chǎn)品的原始協(xié)議及備案,但銀行均未提供。


陜西富能律師事務(wù)所副主任付鵬對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示,銀行存款利率是否可以調(diào)整需要具體看最初與投資者即客戶所簽訂的合同或協(xié)議,是否對(duì)利率進(jìn)行了約定。在沒有具體合同和協(xié)議的情況下,則參照行業(yè)慣例來執(zhí)行。


“按照相關(guān)規(guī)定,定期存款一般在存續(xù)期不會(huì)隨意調(diào)整?!庇秀y行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者,除非是銀行最初對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)設(shè)置,或約定了利率的變化。


從投資者提供的產(chǎn)品截圖來看,最初銀行推薦產(chǎn)品時(shí),該產(chǎn)品并未提及“續(xù)存”“滾動(dòng)存款”等字樣,在產(chǎn)品介紹中也明確表示是“定期存款”,只是按年付息,而利率也標(biāo)注的是“期滿利率”。而在產(chǎn)品頁面中顯示的起息日期和到期日期,間隔為5年。


新安銀行安心存系列36002產(chǎn)品截圖,投資者提供。


不過,貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn),投資者提供的資料中,銀行官方對(duì)該產(chǎn)品的表述也并未提及“5年定期存款”字樣。即便是以“定期”表述出現(xiàn),銀行也均未在定期存款的前面加上具體期限。而該產(chǎn)品在表述上唯一明確了時(shí)間的是產(chǎn)品名稱上的“360天”。對(duì)此,投資者理解為,這主要是指該產(chǎn)品“一年一派息”的特點(diǎn)。


投資者王琦向貝殼財(cái)經(jīng)記者展示了此前在該行開具的存款證明,該存款證明上明確了其在新安銀行的多筆存款的種類為“定期”,起息日和到期日分別是2021年12月20日和2026年12月20日。他表示,這些存款均是購買的“心安存系列360天02期”產(chǎn)品。


不過,有律師指出,存款證明并不能證明存款“定息定期”的意思,只是對(duì)外證明儲(chǔ)戶在銀行的資產(chǎn)情況。


利率有沒有約定?隱秘的條款約定與引發(fā)歧義的表述


這兩款產(chǎn)品利率會(huì)不會(huì)調(diào)整,銀行僅在該產(chǎn)品的“常見問題”中有所表述。然而,該表述卻引發(fā)投資者的理解偏差。


在該銀行官方渠道(主要是微信小程序和App)“常見問題”中,針對(duì)“心安存系列360天02期產(chǎn)品的‘約定滿期支取收益率’會(huì)變動(dòng)嗎?如果變動(dòng),對(duì)已存入的計(jì)息有影響嗎”一問中指出,“約定滿期支取收益率”新安銀行根據(jù)當(dāng)期金融市場(chǎng)變化不定期做出調(diào)整,調(diào)高或者調(diào)低均有可能。根據(jù)心安存系列360天02期支取規(guī)則,該利率的變動(dòng)對(duì)已存入的心安存系列360天02期計(jì)息不產(chǎn)生影響。


新安銀行針對(duì)心安存系列36002期產(chǎn)品的相關(guān)解釋。截圖為投資者提供。


“兩句話看上去是相悖的,我當(dāng)初也覺得非常奇怪?!崩钔蜇悮へ?cái)經(jīng)記者表示,但按照他的理解,該產(chǎn)品利率的調(diào)整只對(duì)新購買產(chǎn)品的人產(chǎn)生影響,對(duì)于從2021年就存入的存量客戶來說不受影響。


付鵬則認(rèn)為,該表述前半句已經(jīng)明確利率可能會(huì)變動(dòng),且相關(guān)產(chǎn)品名稱中含有“360天”字樣,因此可以理解是1年期產(chǎn)品。如果按此理解,銀行在5年當(dāng)中可以調(diào)整利率,這對(duì)于投資者維權(quán)不利。


不過,張燕告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者,她曾向新安銀行客服反復(fù)確認(rèn),5年存期內(nèi)(利率)不會(huì)變。她向貝殼財(cái)經(jīng)記者提供了2022年上半年與新安銀行客服詢問的錄音顯示,雖然現(xiàn)在無法查看相關(guān)產(chǎn)品細(xì)則,但是在到期日之前,該產(chǎn)品都是按照“一年一派息”、利率4.8%計(jì)算,如果投資者提前支取,利率將按0.35%計(jì)算。


“一般來講,商業(yè)銀行客服人員向客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹和細(xì)節(jié)解釋,其內(nèi)容是經(jīng)過銀行專業(yè)審核后的審慎答復(fù)?!苯鹑诒O(jiān)管問題專家周毅欽指出,從目前各方提供的資料來看,主要爭(zhēng)議點(diǎn)在于投資者所認(rèn)定的“五年存期、每年付息”的存款產(chǎn)品和銀行實(shí)際提供的“一年存期、最長(zhǎng)五年續(xù)存”的存款產(chǎn)品之間的矛盾。商業(yè)銀行在最初推出產(chǎn)品時(shí),如果故意模糊產(chǎn)品定義、內(nèi)涵和特點(diǎn)以利于銷售推廣,進(jìn)而導(dǎo)致銷售宣傳內(nèi)容與產(chǎn)品協(xié)議之間出現(xiàn)一定程度的出入,這就存在誤導(dǎo)銷售的嫌疑。商業(yè)銀行有義務(wù)向客戶明確提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),寫明產(chǎn)品的特性。 


近年來,國(guó)家加強(qiáng)了金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。如2015年國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)要保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言,及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息,充分提示風(fēng)險(xiǎn),不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳。


陳茉表示,如果銀行在產(chǎn)品介紹頁進(jìn)行虛假或引人誤解的宣傳,由此導(dǎo)致金融消費(fèi)者在產(chǎn)品期限內(nèi)遭受利息損失的,應(yīng)由銀行承擔(dān)不利的法律責(zé)任。


優(yōu)化信息還是別有用意?銀行悄然修改產(chǎn)品頁面多處表述


多位投資者稱,在未接到銀行通知的情況下,新安銀行悄然修改了多處產(chǎn)品頁面的相關(guān)表述。


從投資者顧文提供的2022年4月和現(xiàn)在“心安存系列360天02期”產(chǎn)品明細(xì)截圖頁面來看,新安銀行將“存入日期”“到期日期”變更為“存入時(shí)間”“到期時(shí)間”;將“到期支取利率”變更為“本期派息利率(年化)”;同時(shí)增加了“存續(xù)方式”為“不續(xù)存”;銀行還在頁面下方增加了“按約定周期派息,每期利率按存入或結(jié)轉(zhuǎn)當(dāng)日相應(yīng)的存款利率計(jì)付利息”的表述。值得注意的是,另有投資者王明提供2023年的產(chǎn)品截圖中,“到期支取利率”還曾被標(biāo)識(shí)為“派發(fā)利息收益率”。


“安心存系列36002期”產(chǎn)品詳情頁面,不同時(shí)期表述有所變動(dòng)。截圖為顧文提供。


“安心存系列36002期”產(chǎn)品詳情頁面,不同時(shí)期表述有所變動(dòng)。截圖為王明提供。


對(duì)于頁面相關(guān)表述的改變,新安銀行客服解釋道,這是對(duì)“正常的系統(tǒng)頁面完善,對(duì)可能產(chǎn)生的誤解做了說明、補(bǔ)充及備注”。


李彤對(duì)這一解釋并不滿意。有投資者表示,這些表述看上去是為了銀行利率變化做鋪墊。銀行隨意更改,不排除銀行會(huì)擅自修改相關(guān)產(chǎn)品的原始協(xié)議的可能性。


不過,付鵬表示,如果銀行擅自修改協(xié)議條款,并未告知并征得投資者同意,修改后的條款將被視為無效,還應(yīng)按照原來約定的條款執(zhí)行。


對(duì)于這些表述的變化,周毅欽也表示,這些修改基本上都是朝著有利于銀行方而進(jìn)行的措辭調(diào)整?,F(xiàn)在的表述更傾向于解釋相關(guān)產(chǎn)品為利率可調(diào)整的一年存期、最長(zhǎng)五年續(xù)存的存款產(chǎn)品,而不是投資者所認(rèn)為的五年存期、每年付息的存款產(chǎn)品。


此外,陳茉指出,當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻,為避免因銀行單方下調(diào)利息收益造成損失,建議金融消費(fèi)者深入了解產(chǎn)品信息、產(chǎn)品周期及利率變動(dòng)規(guī)則。


“銀行在推出類存款卻又實(shí)際不按照定期存款利息執(zhí)行的金融產(chǎn)品的過程中,只要存在虛假或引人誤解的宣傳,便存在違規(guī)之嫌?!标愜员硎?,此類“擦邊”產(chǎn)品,頻繁引發(fā)糾紛,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的公信力產(chǎn)生負(fù)面影響,更實(shí)際損害金融消費(fèi)者的切身利益,可積極進(jìn)行維權(quán)。比如,金融消費(fèi)者可在“金融消費(fèi)者保護(hù)平臺(tái)”小程序進(jìn)行投訴。


(應(yīng)采訪對(duì)象要求,文中投資者均為化名。)


新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 吳興發(fā)