“理財(cái)不如提前還房貸?！苯?，有不少購房者在社交媒體上吐槽，由于自己存量房貸利率過高且理財(cái)不賺錢，因此最終選擇了用閑置資金提前還房貸。

貝殼財(cái)經(jīng)記者從北京地區(qū)多家銀行了解到，當(dāng)前提前還房貸的客戶有所增多。不過，相較于去年，今年銀行的提前還款規(guī)則普遍按照合同的約定，需要客戶提前一個月時間申請。而在還款金額上并未進(jìn)行資金限制，客戶可選擇部分還款或一次性還清，但部分銀行稱需要整萬起還。

在提前還房貸增多的同時，當(dāng)前市場針對存量房貸進(jìn)一步調(diào)整的呼聲漸起，存量房貸利率調(diào)降仍存空間和可能性。有業(yè)內(nèi)人士提示，要不要提前還房貸，應(yīng)全面理性考慮，購房者切莫盲目跟風(fēng)。

北京地區(qū)銀行提前還房貸需預(yù)約 部分只能線下辦理

“目前提前還房貸需要在手機(jī)App或者線下網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約，但現(xiàn)在預(yù)約的話，真正扣款也要等到十一小長假之后了?！北本┑貐^(qū)建行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，目前該行并未對資金進(jìn)行限制，但最低需要1萬元起還，若非全部還款，還款金額需是1萬的整數(shù)倍。

在貝殼財(cái)經(jīng)記者走訪的9家銀行中，除了民生銀行提前預(yù)約的時間僅為15天外，其余銀行均表示需要提前1個月左右提出申請。有銀行工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，提前申請是此前就已寫入合同中的相關(guān)事項(xiàng)，銀行此舉亦是遵循合同條款而定。

在資金歸還方面，也普遍表示最低需要整萬起還。不過，光大銀行相關(guān)個貸中心工作人員指出，雖然該行對還款資金并無要求，但建議客戶5萬元起還，這也是購房合同中約定的最低還款額。

北京銀行信貸工作人員表示，客戶在申請?zhí)崆斑€款時，還可以將還款金額、扣款需求說明，銀行可為客戶申請一次性還款，也可以按照客戶要求分批次扣款。

不過，在記者走訪的9家銀行中，農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行和北京銀行4家銀行暫不支持線上預(yù)約還款。農(nóng)行信貸工作人員表示，目前該行并未開通線上預(yù)約服務(wù)，房貸客戶可持身份證、銀行卡在線下完成預(yù)約。而民生銀行、北京銀行工作人員表示，房貸客戶需要在線下網(wǎng)點(diǎn)填寫申請單，銀行需要上報(bào)審批客戶的提前還款方案。

存量房貸利率調(diào)降仍有空間 或可減輕提前還貸潮

“最近提前還款的客戶確實(shí)有所增多?！庇秀y行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，幾乎天天都有客戶前來辦理提前還款的業(yè)務(wù)。不少客戶的房貸利率確實(shí)比新房貸利率高出很多，所以通過提前還款來減少利息支出。

據(jù)瑞銀大中華金融行業(yè)研究主管顏湄之測算，當(dāng)前存量房貸利率約為4.1%，但是有一線城市最近新發(fā)放的房貸利率不到3%。如此大的利差也會引發(fā)房貸人的抱怨。

“利差是閑置資金的投資回報(bào)率和存量房貸之間的利差，手頭有閑置資金的房貸客戶，苦于沒有較好的投資方向，退而選擇歸還房貸?！苯鹑诒O(jiān)管資深專家周毅欽亦指出，降低存量房貸利率可以一定程度上抑制客戶的還貸沖動，減少提前還貸現(xiàn)象。

事實(shí)上，市場對于降低存量房貸利率的傳聞不斷。近期有傳聞稱，金融監(jiān)管部門或?qū)⒃谌珖秶鷥?nèi)將存量房貸利率共計(jì)下調(diào)80個基點(diǎn)左右。但截至記者發(fā)稿時，這條消息暫未得到金融監(jiān)管部門的確認(rèn)。

“從部分城市首套與存量房貸利差接近100個基點(diǎn)看，存量按揭房貸仍有一定調(diào)降空間?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士指出，降低存量房貸利率有助于減少部分銀行提前還房貸問題；另一方面，通過合理調(diào)整存量房貸利率，降低居民按揭月供幅度或負(fù)債壓力，并有助于釋放消費(fèi)動能。與此同時，存量房貸利率下調(diào)也有助于提振市場對樓市復(fù)蘇信心。

不過，降低存量房貸利率對商業(yè)銀行來說，將會影響到商業(yè)銀行的凈息差水平。

有銀行分析人士指出，如果后續(xù)可以有效刺激房貸規(guī)模增長，對商業(yè)銀行是有幫助的，但如果利率彈性不足，可能會影響到商業(yè)銀行的整體凈利潤水平。因此銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，根據(jù)市場情況充分利用存款利率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)與重點(diǎn)新興領(lǐng)域支持，以穩(wěn)住息差。

提前還貸“真香”？專家提醒切勿盲目跟進(jìn)

閑置資金全部用于還房貸是否“真香”？招聯(lián)金融首席研究員董希淼提示，要不要提前還房貸，應(yīng)全面理性考慮。

“判斷是否需要提前還房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息?！倍ｍ当硎?，如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。此外，還需要為自己生活、養(yǎng)老等留足資金。

從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點(diǎn)；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過半，其實(shí)可以不考慮提前還款。

此外，有銀行人士提示，提前還房貸還需要防范“以貸還貸”問題。通過中介借款以置換房貸，或者違規(guī)挪用“經(jīng)營貸”、“消費(fèi)貸”等資金置換房貸，容易導(dǎo)致個人債務(wù)和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)壓力大幅上升，個人信息泄露，也容易因違規(guī)操作而影響征信。

總之，購房者的貸款合同千差萬別，需要具體問題具體分析，既要考慮自己的投資能力和資金安排，也要考慮未來金融市場和房貸利率變化，綜合作出判斷。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 王心